10万円以下の少額融資なら審査なし？スマホアプリで借りられるサービスも！

1万円～10万円の少額融資にはアプリ利用もできる消費者金融カードローンがおすすめです。

カードローンの利用には審査が必要ですが、即日に現金を調達できることが最大のメリットです。

金利を重視する堅実タイプの方は銀行カードローンも検討してみましょう。消費者金融と比べると借入まで時間はかかるものの、利息を押さえた借入が可能です。

それでも審査なしでお金を借りるなら、後払い決済サービスが役立つでしょう。

後払いアプリの支払方法は複数ありますが、事前チャージを行える一部のサービスは審査不要で利用できます。

この記事では少額融資向けのカードローンや後払いアプリ決済について紹介しています。

そのほか、契約者貸付制度・キャッシング・質屋など、審査なしで今すぐ数万円を借りる方法も解説するので、借入を急いでいる方は参考にしてください。

※本記事の価格は全て税込みです。

カードローン	プロミス	SMBCモビット	セブン銀行カードローン	au PAY スマートローン	レイク	アイフル	オリックスマネー
実質年利	年4.5%～17.8%	年3.0％～18.0％	年12.0〜年15.0%	年2.9～18.0%(実質年率)	年4.5％～18.0％	年3.0％～18.0％	年1.5～17.8%
審査時間	最短3分※2	10秒簡易審査	最短翌日	最短30分※(4)	最短25分融資※5	最短18分融資※1	最短60分
借入限度額	500万円	800万円	300万円	1万円～100万円※(4)	500万円	800万円	10～800万円
無利息期間	あり 初回ご利用日翌日から30日間	なし	なし	なし	あり	あり 初めての方は最大30日間	なし
WEB完結	〇	〇	〇	〇	〇	〇	〇
公式サイト	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます
※4 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％～18.0％(実質年率)。審査に応じてお客さまごとに適用金利を決定。
※4 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。
※4 利用限度額はお客さまごとに当社所定の審査によりに決定します。お客さまの状況によってはご希望に沿えない場合もございますのであらかじめご了承ください
※5 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

この記事の監修者

金子賢司

保有資格

• ・ファイナンシャルプランナー/CFP®資格（日本FP協会）

公式アカウント

• ・公式サイト
• ・公式twitter

北海道出身。立教大学法学部を卒業後、株式会社菱食(現：三菱食品株式会社)に入社。その後、保険業界を約10年経験し、ファイナンシャルプランナーとして活動を行う。

この記事の監修者

高柳政道

保有資格

• ・1級ファイナンシャルプランニング技能士/CFP®資格（日本FP協会）

静岡県出身。小売業やメーカー営業を経験後にライターへ転身。 FP資格を活かして執筆業務を行う。得意分野は「株式投資」「保険」「クレジットカード」「カードローン」など。

少額融資カードローンなら審査なし？

お金を借りるときまず思い浮かぶのがカードローンですが、少額だからといって審査なしで利用できるカードローンは存在しません。

5万円以下の少額であっても、必ず金融機関による審査をクリアしなければいけません。その理由を以下にて解説します。

まずは、おすすめの借入先を知りたい方、お借入を急いでいる方は下のボタンをクリックしてください。

カードローンで必ず審査が行われる理由

カードローンに審査が必要なのは以下の理由からです。

• 貸金業法で定められているから
• 返済能力の有無を判断するため
• 総量規制に該当しないかを確認するため

貸金業法で定められているから

カードローンを扱う業者は、「貸金業法」という法律に則って貸付を行っています。

Q:貸金業法とは
A:貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。

近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。

引用元：貸金業法のキホン：金融庁

審査をせず融資することは貸金業法で禁止されているため、審査なしでカードローンを利用することはできません。

返済能力の有無を判断するため

金融機関は、貸したお金を返してもらえなければ損失を被ります。

貸し倒れは最も避けたい事態なので、申込者に返済能力があるかどうかをしっかり判断します。

カードローン会社が成り立つためには、審査をしてきちんとお金を返してくれる人かどうかを確認する必要があるのです。

総量規制に該当しないかを確認するため

貸金業法には、「総量規制」というルールがあります。年収の3分の1を超える貸付を行ってはいけないというものです。

多重債務者が社会的な問題となり、過度な貸付を防ぐために設けられました。

カードローン会社は審査にて申込者の他社借り入れ状況を確認し、総量規制に該当しないかどうかを確認しなければなりません。

このステップは絶対に省略できないため、無審査で貸付することはできないのです。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

総量規制は消費者金融に適用される法律のため、銀行カードローンは総量規制の対象ではありません。しかし銀行カードローンも、自主的に規制を設けているため、年収の3分の1を超える借入ができる可能性がありますが、消費者金融と同様過度な借入はできません。

少額融資には消費者金融カードローンがおすすめ

カードローンは、サービスを提供している会社によって消費者金融カードローン・銀行系カードローンに分かれます。

その理由は以下のとおりです。

• 即日融資に対応している
• 審査難易度がそこまで高くない
• 何度でも必要なお金を借りられる
• 無利息サービスを利用できることも

即日融資に対応している

消費者金融カードローンの多くは最短20分～60分程度で審査が完了し、その日のうちにお金を借りることも可能です。

大手消費者金融の審査が早い理由は、機械による自動審査システムを導入しているためです。

スコアリングとは年齢や年収、雇用形態といった個人情報を項目別に点数化し、一定の点数を超えた方のみに融資を行う仕組みのことです。

各社、自動審査を採用することで迅速な審査・融資を実現させています。

審査難易度がそこまで高くない

一般的に、消費者金融カードローンは銀行系カードローンと比べて審査ハードルが低い傾向にあります。

さらに少額融資であれば、そこまで審査難易度は高くないでしょう。

借入金額が大きいほど高い返済能力が求められるので、その分審査基準は厳しくなります。

また、カードローンの申し込み時には収入証明書類を提出する必要がありますが、借入金額が50万円以下の場合は原則として提出する必要がありません。

50万円以下の借り入れなら収入について細かくみられないため、50万円超の場合と比べて利用しやすいでしょう。

何度でも必要なお金を借りられる

カードローンは、限度額の範囲内であれば何度でも自由に即金でお金を借りることができます。

借り入れ方法などは会社により異なりますが、消費者金融カードローンの多くは1,000円単位でATMでの借り入れが可能です。

急な出費の際にもATMから現金を出金するような感覚でお金を借りることができるため、数万円だけ必要なときにも利用しやすいという特徴があります。

一方、使い道が決まっているなら、金利が低いフリーローンまたは目的別ローンがおすすめです。

ちなみに、カードローン利用の経験がある647人を対象に行ったアンケート調査(カードローン利用に関するアンケート調査)によると、カードローンの使い道の第一位は「生活費の補填」、第二位は「娯楽・交際費」。

そして、初めてのカードローンで借りた金額は10万円以下であるケースが最も多いことが分かりました。

はじめての借入では、約半数以上の方が10万円以下の少額融資を受けているようです。

無利息サービスを利用できることも

消費者金融カードローンによっては「無利息サービス」が利用できます。

無利息サービスとは、一定期間内に完済すれば何度借りても利息が0円になるサービスのことです。

無利息期間は券種によって異なりますが、多いのは契約の翌日から30日です。

無利息期間内に完済すれば、一切利息を支払うことなく少額融資を受けることも可能です。

そのため、少額を短期間で借りたいなら、無利息サービスがある消費者金融カードローンがおすすめです。

ただし、先に述べたとおりカードローンを利用するためには必ず審査を受けて通過する必要があります。

詳しくは後の章で解説します。

アプリにも対応！少額融資におすすめのカードローン

アプリ対応の、5万円～10万円程度の少額融資におすすめのカードローンを紹介します。

こちらでご紹介するのは、WEBから手軽に申し込めて周囲バレを防げる、優秀な商品ばかりです。

それぞれの特徴を詳しく紹介していますので、参考になさってください。

項目	カードローン商品名	金利 (実質年利)
消費者金融アプリ	詳細を見る	年4.5％～年17.8％
	詳細を見る	年3.0％～年18.0％
	詳細を見る	年3.0％～年18.0％
	詳細を見る	年4.5％～年18.0％
銀行アプリ	詳細を見る	年1.5％～年14.6%
	詳細を見る	年1.8％〜年14.6%
	詳細を見る	年1.4％～年14.8%
	詳細を見る	年3.5％～年13.5%
	詳細を見る	年3.9％～年14.9%
スマホ専用ローンアプリ	詳細を見る	年12.0％〜年15.0%
	詳細を見る	年2.9％～年18.0%(実質年率)

【プロミス】瞬フリなら最短10秒で指定口座に振込

プロミスの口コミ評価

プロミスは、誰にも知られず借りたい方におすすめのカードローンです。

申込から借入、返済まですべてWEBで完結することが可能、郵送物も一切ないため家族にも知られず利用できます。

契約後はスマホやパソコンで24時間いつでも振込申し込みができるうえ、最短10秒程度で指定の口座に振込みが完了します。

さらに、プロミスが初めてなら30日間無利息サービスも利用できます。

初回借入日の翌日から30日以内なら一切利息がかからないため、少額の借入れにも適しています。

ただし、セブン銀行などの提携ATMでは都度110円～220円の手数料が発生します。

手数料がかかるのは勿体ないので、いつでも手数料無料の三井住友銀行ATM・プロミスATMの活用をおすすめします。

プロミスのアプリローンは取引でVポイントが貯まる

プロミスは、申込から返済までアプリで完結する「アプリローン」を提供しています。WEBやスマホからの申込なら借入れまで最短20分※です。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

全国のセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMにて、カードなしで原則24時間いつでも借入・返済できます。

利用状況はアプリからいつでも確認でき、ログインなどでVポイントが貯まるのも嬉しいですね。

• プロミスアプリの利用
  ログインで10ポイント(月に1度まで)
• 毎月の返済
  利息200円につき1ポイント

1ポイント=1円として買い物にも使えるのでお得です。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

一般的に大手消費者金融の上限金利が18.0%であるのに対し、プロミスは17.8%と若干低めに設定されています。はじめての借り入れは上限金利が適用されるケースがほとんどのため、この0.2%の差は、借入額や借入期間によっては大きな差になるかもしれません。

【SMBCモビット】WEB完結なら電話連絡なし

SMBCモビットの口コミ評価

SMBCモビットの特徴は、WEB完結なら申込みから利用まで電話連絡・郵送物一切なしで手続きできる点です。

スムーズに手続きできるため、急いでいる方にとってはありがたいですね。

借入を急いでいる方は、申込み後モビットコールセンターに電話をすれば、すぐに審査を開始してくれます。

手続きが完了すると最短3分で指定口座に振り込まれます。

周囲に知られたくない人も安心して利用できる半面、SMBCモビットには「無利息期間」が付いていません。

そのため、無利息期間内に金利0円で返済を終わらせたい方にとってはデメリットと言えます。

SMBCモビット公式アプリ「Myモビ」は振込融資に対応

SMBCモビット公式アプリ「Myモビ」は、スマホATM取引が可能です。コンビニATMにてカードレスで借入・返済ができる便利な機能が搭載されています。

「Myモビ」で利用できるのは、以下のような機能です。

• 振込キャッシング
• 増額審査申込
• 支払い予定日登録
• 取引履歴照会

セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでは、24時間いつでもスマホだけで利用できます。

アプリでの振込融資にも対応。カードレスなので、周囲に知られず利用したい方も安心でしょう。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

SMBCモビットのローンカードは大手コンビニや銀行など全国に約12万台(2022年4月現在)を有しています。なかでも三井住友銀行ATMなら借り入れ・返済が無料になるため、普段、三井住友銀行を利用している方にはとくにおすすめのカードローンです。

【レイク】無利息期間が最大180日間

※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。レイクは、SBI新生銀行グループが取り扱うカードローンです。

レイクの口コミ評価

WEBで24時間365日申し込みでき、審査の結果は最短15秒で表示されます。

21時までに契約手続きが完了すれば、WEBからの申込で最短25分融資にも対応。

カードの到着を待つことなくその日のうちに振込でお金を借りられるため、急いでいる方にもおすすめです。

郵送なしのWEB完結契約、カードレスにも対応しており、周囲に知られたくない方やすぐにお金が必要といった方も気軽に利用できるでしょう。

• WEBで申し込むと借入額全額が60日間無利息
• 借入額5万円まで180日間無利息

5万円程度の少額の借り入れを考えているなら、「借入額5万円まで180日間無利息」を選んで無利息期間を長くするのも1つです。

都合に合わせて選べるため柔軟性が高く利用しやすいですね。

レイクのアプリは申込みから返済までスマホで完結

レイクは申込みから返済までスマホアプリで完結できます。

生体認証の設定が可能なので、ログインの入力が省けて便利です。

借り入れ残高や借り入れ可能額、返済額などが一目でわかるので、計画的に返済できるでしょう。

【アイフル】最短18分融資も可能※

アイフルの口コミ評価

アイフルは、数ある消費者金融の中でも人気トップクラスのカードローンです。

24時間いつでも手続きできるWEB申し込みなら、最短18分融資※に対応しています。※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます

初めてアイフルを利用する方は、最大30日間利息0円の無利息サービスが利用できます。

金利は年3.0～18.0%の間で各自設定されますがが、無利息期間内にすべて完済すれば利息はかかりません。

また、融資を急いでいる方は、申し込み完了後フリーダイヤルに連絡することで審査を急いでくれます。

審査が不安な方は、事前にアイフル公式サイトの「1秒診断」で融資の可否を簡易診断しましょう。

アイフルのアプリなら原則24時間365日スマホからすべての取引きができる

アイフルのアプリでもスマホATM取引が利用できます。

アプリがあれば、カードレスでセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMにて借入・返済が可能です。

利用残高や返済額がすぐに確認できます。カードローンを計画的に利用するために大いに役立ってくれるでしょう。

振込融資や増額申請などもアプリで行えます。

銀行カードローンの公式アプリなら残高＆取引を同時に管理

借入れに多少時間がかかっても良いなら、銀行カードローンも検討しましょう。

銀行のカードローンは、消費者金融カードローンと比べて金利が低めに設定されています。

項目	カードローン名	金利 (実質年利)
銀行アプリ	詳細を見る	年1.5％～年14.6%
	詳細を見る	年1.8％〜年14.6%
	詳細を見る	年1.4％～年14.8%
	詳細を見る	年3.5％～年13.5%
	詳細を見る	年3.9％～年14.9%
消費者金融アプリ	詳細を見る	年3.0％～年18.0％
	詳細を見る	年4.5％～年17.8％
	詳細を見る	年3.0％～年18.0％
	詳細を見る	年4.5％～年18.0％
スマホ専用ローンアプリ	詳細を見る	年12.0％〜年15.0%
	詳細を見る	年2.9％～年18.0%(実質年率)

どうしても「こっそり使いたい」という人には、キャッシュカードにローン機能がついている商品がよいでしょう。

いつもの銀行キャッシュカードでそのまま借入できるので周囲バレを防げます。

アプリ対応または店頭でカードを受け取れる商品なら、自宅への郵送を回避できますよ。

ここでは、アプリが利用できる銀行カードローンをご紹介します。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

銀行カードローンの公式アプリは、借入・返済だけではなく、銀行口座と連携して口座残高の照会や、借入履歴の確認などさまざまな機能を搭載している場合があります。すべてアプリで管理できることから返済計画も立てやすくなるため、積極的に活用してみましょう。

横浜銀行カードローンは地域密着型の手厚いサポートが魅力

横浜銀行カードローンは、地方銀行ながら利便性が高いカードローンです。

口座がなくても来店不要で24時間WEB申し込みできます。契約までに口座開設が必要ですが、アプリから手軽に手続きが可能です。

横浜銀行のATMだけでなく、コンビニ等のATMも無料で利用できるため、余計なコストをかけず返済に集中できます。

• 横浜銀行ATM
• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM
• イオン銀行ATM

また、審査結果が最短即日に通知され、契約と同時に振込融資が受けられるのも特徴です。

カードが届くのを待たずして借入れできるため、少額を急ぎで借りたい方にも適しています。

横浜銀行カードローンの公式アプリ

横浜銀行のスマホアプリ「はまぎん365」をダウンロードすれば、アプリでも借入・返済や利用状況の確認が可能です。

銀行口座と一括で管理できるため、複数のアプリをダウンロードする必要がありません。

目的ごとにお金を貯められる「目的預金」や家計簿アプリ「Moneytree」など幅広い機能が搭載されているため、家計管理にも役立つでしょう。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

横浜銀行カードローンは学費や引っ越し資金、生活費の補填など、様々な場面で役立つカードローンです。利用限度額は最大1,000万円までなので、少額の利用はもちろん、おまとめ目的や利息の借り換えにも適しています。ただし横浜銀行の営業地域内に居住または勤務している方しか利用できません。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックなら、いつもの銀行で簡単キャッシング

三菱UFJカードローン バンクイックは、メガバンクの1つである三菱UFJ銀行が提供するカードローンです。

三菱UFJ銀行の口座を持っていない方でも、インターネットから24時間申し込みできます。

年1.8〜14.6%と銀行ならではの低金利で借り入れでき、ATM利用手数料もかかりません。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM

また、返済サポートも充実しており、返済日を任意の日にちに指定できます。給料日後すぐに設定すれば、確実に返済できる確率を上げられるでしょう。

返済日前にメールでお知らせしてくれるEメールサービスも便利です。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの公式アプリ

三菱UFJ銀行カードローンは、公式アプリ「バンクイック」を提供しています。

利用可能額や次回返済額などがホーム画面で確認できるのが特徴です。

ホーム画面の「ご利用」「ご返済」ボタンをタップすれば借入・返済もスムーズなので、少額の借入れにも向いています。

申し込み手続きも簡単に行えるので、契約前から積極的にアプリを活用しましょう。

ちばぎんカードローンは契約と同時に融資を受けられる

千葉県を中心にサービスを展開する千葉銀行のカードローンです。

すでに千葉銀行の普通預金口座を持っている場合は、申し込みがWEBで完結します。

契約と同時に振込で融資を受けられるので、なるべく早く融資を受けたい方にもおすすめです。

ちばぎんカードローンは、20歳以上かつ安定した収入のある方が対象です。

学生や主婦でもパート・アルバイトなどの収入があれば申し込めます。

ただし、申込は千葉県、東京都、茨城県、埼玉県、神奈川県にお住まいの方に限定されています。

ちばぎんカードローンの公式アプリ

ちばぎんカードローンは、千葉銀行公式アプリ「ちばぎんアプリ」に対応しています。

最大13ヶ月分のローン明細を確認できるほか、借入・返済もアプリ上でサクッと手続き可能です。

さらに、ちばぎんアプリではカードローンだけでなく銀行口座や証券口座、デビットカードも管理できます。

カードローンに限らず千葉銀行のサービスを利用するなら、ちばぎんアプリをインストールしておくと便利ですよ。

りそな銀行カードローンは条件達成で金利0.5%引き下げ

りそな銀行カードローンは、金利優遇のある銀行カードローンです。

年3.5～13.5%と、他社と比べても上限金利が低めに設定されており、返済額を減らせる可能性があります。

また、りそな銀行で給与振込か住宅ローンを利用していると、年0.5%引き下げられ年3.0～13.0%とさらに低金利に。

キャッシュカードがそのまま利用できるのでかさばらず、家族に知られるリスクも抑えられるでしょう。

さらに、利用残高に応じてポイントが貯まるのもりそな銀行ならではの特徴です。

りそな銀行カードローンの公式アプリ

りそな銀行の公式アプリ「りそなグループアプリ」は、振込・送金やポイント交換、資産運用などさまざまなサービスに対応しています。

カードローンだけでなく、利用状況から家計の管理まで幅広く活用できて便利です。

スルガ銀行カードローンはがん保障特約付きローンも選べる

スルガ銀行カードローンは、地方銀行ながら全国に対応しているカードローンです。

利用エリアが限定されず、契約まで来店不要なので、全国どこからでも申し込みが可能です。スルガ銀行の口座がない方でも問題ありません。

大きな特徴は、がん保障特約付きローンが選択できる点です。

カードローンを利用中に万が一のことがあった場合やがんと確定診断された場合に、残高が0になります。

保険料は銀行側が負担してくれるため、支払う必要がありません。

スルガ銀行カードローンの公式アプリ

スルガ銀行では、公式アプリ「スルガ銀行カードローン」が利用できます。

カードローン専用のアプリであり、利用残高や履歴、返済予定などの確認が可能です。

アプリを利用すれば即座に振込融資を受けることも可能なので、お急ぎの際にも役立つでしょう。

PINコードの入力でログインできる「クイックログイン」にも対応しています。

安心感で選ぶなら三井住友銀行カードローン一択

三井住友銀行カードローンは、メガバンクが提供する安心感が魅力です。

三井住友銀行の口座を持っていなくても申し込みが可能です。

さらに、口座がある場合は申込み時の入力内容が少なく済むほか、キャッシュカードでそのまま借入れできます。

ローン専用のカードが発行されないため、周囲に知られるリスクを下げられるでしょう。

三井住友銀行ATM・提携コンビニATMなら手数料が0円なので、全国各地で余計なコストなく利用できるのも魅力です。(※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。)

三井住友銀行カードローンの公式アプリ

公式アプリ「三井住友銀行のカードローン」を利用すれば、アプリ1つで簡単に申込みが完結します。

借入残高や次回返済期日などをいつでも確認でき、返済管理に役立ちます。計画的な借り入れにつながるでしょう。

インターネットバンキング「SMBCダイレクト」にもアプリからログインできるため、銀行口座の取引状況も同時に確認できます。

返済シミュレーションなども簡単に行えるので、積極的に活用しましょう。

【スマホ専用】お金を借りるキャッシングアプリ

スマホアプリ専用キャッシングサービスは即日で融資を受けられるのが特徴です。

ローンカードが届くのを待つ必要がなく、カードなしでお金を借りることができます。

少額の借入れにピッタリなので「今すぐ即金5万円が必要」といった方にもおすすめです。

スマホアプリに特化したキャッシングアプリをご紹介します。

項目	カードローン名	金利 (実質年利)
スマホ専用ローンアプリ	詳細を見る	年12.0％〜年15.0%
	詳細を見る	年2.9％～年18.0%(実質年率)
	詳細を見る	年1.5％～年17.8%
	詳細を見る	年3.0％～年18.0%
銀行アプリ	詳細を見る	年1.5％～年14.6%
	詳細を見る	年1.8％〜年14.6%
	詳細を見る	年1.4％～年14.8%
	詳細を見る	年3.5％～年13.5%
	詳細を見る	年3.9％～年14.9%
消費者金融アプリ	詳細を見る	年3.0％～年18.0％
	詳細を見る	年4.5％～年17.8％
	詳細を見る	年3.0％～年18.0％
	詳細を見る	年4.5％～年18.0％

セブン銀行カードローンはアプリ完結で借入れまでが早い

セブン銀行カードローンは、申込みから借入・返済もアプリで完結できるカードローンです。

利用限度額が300万円であり、少額をなるべく早く借りたい方に適しています。

また、利用限度額ごとに金利が固定されているのも特徴です。

利用限度額が50万円以下の場合は年15.0%であり、消費者金融と比べて低めです。

さらに、セブン銀行ATMの手数料がいつでも0円！返済負担を抑えて利用できます。

セブン銀行カードローンの公式アプリ

セブン銀行の公式アプリ「Myセブン銀行」は、預金残高・入出金明細など銀行口座の管理に加えて、カードローンの借入・返済も可能です。

また、全国のセブン銀行ATMではスマホで借入できる「スマホATM取引」にも対応しています。

原則24時間365日、手数料0円で借入・返済ができるうえ、キャッシュカードを持ち歩く必要がありません。

生体認証に対応、預金残高をアスタリスクで表示するプライバシー設定が行えるなど、セキュリティ面も安心です。

au PAY スマートローンはWEB完結！最短即日借入れも可能

au PAY スマートローンは、利用限度額1万円～100万円※(3)の少額融資向けキャッシングサービスです。

申し込みから契約手続きまでWEB完結でき、審査は最短30分、即日借り入れも可能※です。
※お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます
au IDを持っていればお客さま情報が自動連携されるため、よりスムーズに手続きできます。

借りたお金をau PAY 残高に直接チャージできるのは、au PAY スマートローンならではの特徴です。

au PAY 残高にチャージすれば、au PAY プリペイドカードを使ってMatercard加盟店で利用可能。au PAYのコード支払いを使えば、全国のau PAY加盟店で幅広く利用できます。

しかも、利用金額200円ごとに1ポイントたまるのも嬉しいですね。現金をキャッシングするよりもお得です。

ORIX MONEY(オリックスマネー)はアプリ特化型！返済までスマホ完結

ORIX MONEY(以下オリックスマネー)は、オリックスグループが2022年2月より新たに取り扱いを開始したスマホ完結型ローンです。

24時間365日いつでも申し込みでき、審査は最短60分で完了。その日のうちにお金を借りることが可能です。

必要書類の提出や契約手続きもネット上で行え、郵送物なしで契約できます。

カードは発行されず、借入・返済まですべてスマホアプリで完結できます。

また、オリックスグループの優待が受けられるのもメリットです。

• オリックスレンタカー
  基本料金の優待
• オリックスカーシェア
  新規入会でICカード発行手数料無料
  月額基本料2ヶ月無料
  2,200円分の時間料金無料×2ヶ月
• 個人向けカーリース
  新規成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント

ローンの利用で上記のような優待が受けられるのは、他社とは一線を画したメリットでしょう。

なお、金利は年1.5～17.8%です。

消費者金融カードローンと比べて上限金利がやや低めに設定されており、利息を抑えた少額融資を希望する方にもおすすめです。

LINEポケットマネーは手続きのすべてがLINEで完結

LINEポケットマネーは、LINEを利用してお金が借りられるサービスです。

独自のスコアリングサービス「LINEスコア」を加味して審査が行われます。

カードは発行されず手続きはすべてLINEで完結し、最短で即日にお金が借り入れられます。

借りたお金はLINE Payに入金されるため、LINE Payのまま利用することはもちろん、銀行振込やATM出金を利用して現金化することも可能です。

24時間365日いつでも必要なタイミングで1円から借り入れができるので、少額融資向けサービスと言えます。

LINEポケットマネーの利用が初めてなら、契約当日～100日目までの間に支払った利息が後日全額返金されます。

期間中は何度借り入れてもキャッシュバックの対象となるため、実質利息0円で借り入れることも可能です。

少額融資におすすめの後払いアプリなら審査なし？

一時的に手元のお金が足りないときは、以下のような後払い決済サービスを利用する手もあります。

• ペイディ
• atone(アトネ)
• d払い
• PayPayクレジット
• バンドルカード
• NP後払い
• B/43
• Kyash
• BANKIT
• みんなの銀行 Cover(カバー)
• メルペイあと払い
• Smartpay

後払い決済サービスを利用すれば、手元にお金がなくても支払いを先に延ばすことができます。

後払いアプリの支払方法は複数あり、事前チャージを行えるものは審査不要で使えます。

一方、チャージ不要でクレジットカードのように利用できるアプリは、基本的に審査があります。

そのため、収入が少ないなどの理由で、審査に不安がある方でも利用しやすいでしょう。

ただし、支払期限や上限に注意すること、サービスによっては手数料がかかる場合もあります。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

後払い決済アプリは、買い物をしてもすぐに現金が手元から減るわけではないため、手元にお金があると錯覚してしまいがちです。便利な商品ですが、つい使いすぎてしまう可能性もあるため、利用の際は十分注意してください。

後払いアプリの選び方

後払いアプリは以下のポイントに注目して選びましょう。

• アプリのタイプ
• 加盟店数
• 利用手数料
• 利用上限額

アプリのタイプは3つ

あと払いアプリには、以下の3タイプの支払方法があります。

チャージタイプはチャージした分しか利用できないので、使いすぎを防ぎたい方におすすめです。

ポストペイタイプは、現金はもちろんクレジットカードがない方でも利用できます。ただし、利用の都度審査が行われるのが一般的です。

キャリア決済は、契約している各キャリア(ドコモ・au・ソフトバンクなど)の決済サービスです。

どの方法も便利ですが支払には手数料が発生しますし用途も限定的。また、チャージした金額を現金化することはできない点には注意が必要です。

実店舗でのお買い物がメインなら加盟店が多いアプリが便利

実店舗の利用がメインなら、d払い・PayPayクレジット・バンドルカードなどの、実店舗の加盟店数が多いアプリがおすすめです。

アプリによっては、ネットショップの加盟店は多くても、実店舗ではほとんど使えないものもあります。

アプリをダウンロードする前に、自分がよく使うお店が加盟しているかチェックしましょう。

頻繁に使う人ほど手数料をチェック

後払いアプリは、チャージ時や請求金額の支払い時に手数料がかかることがあります。

1回あたりの手数料は100～300円台ですが、頻繁に利用すると痛い出費です。

手数料がどのタイミングでいくらかかるのかチェックし、なるべく安いものをチョイスしましょう。

コンビニ払いや銀行振込は、手数料が高くなりやすいので気を付けましょう。

高額商品を買うなら利用上限額が高いサービスがおすすめ

利用上限額はアプリごとに異なり、最大で5～10万円程度しか利用できないものもあります。

そのため高額なお買い物をする予定なら、上限額が高いものを選びましょう。

たとえばPayPayクレジットなら、本人確認を行うことで最大200万円まで利用できます。

ペイディは事前チャージ不要、Amazonユーザーに最適

ペイディは、Visa加盟のネットショップで利用できるアプリです。

Amazonなどの大手ネットショップで使えるので、日常使いしやすいでしょう。

リアルカード(プラスチックカード)を発行すると、実店舗のVisa加盟店でも使えます。

お買い物からお支払いまでの流れは、以下のとおりです。

1. ショップの支払い方法で「あと払い(ペイディ)」を選択
2. メールアドレスと携帯電話番号を入力
3. SMSで届く4桁の認証コードを入力
4. 翌月1日～3日の間に請求金額のお知らせが届く
5. 10日までにコンビニ払い・銀行振込・口座振替のいずれかで支払う

口座振替は手数料無料です。コンビニ払いは1回の請求あたり最大390円、銀行振込は金融機関ごとに振込手数料が異なります。

口座振替と銀行振込は、分割手数料無料で支払い回数を3回・6回・12回に分けられるので、無理なく支払えるでしょう。

なお、選択できる支払い回数は加盟店によって異なります。

atone(アトネ)はカードの登録やチャージ不要で現金派も安心

atone(アトネ)は主にネットショップで使える後払いアプリです。

ファッション・コスメ・電子マンガ・グルメなど、さまざまな種類のネットショップで使えます。

会員登録は簡単で、メールアドレスや携帯電話番号を入力し、SMSに届く認証コードを入力するだけです。

また、利用代金200円につき1ポイント貯まるのが特徴で、1ポイント＝1円として支払いに充てられます。

買い物から支払いまでは、以下の4ステップです。

1. ネットショップの画面でatoneにログイン
2. 使用するポイント数を登録して決済
3. 月末最終日までの利用代金が請求される
4. 支払い期限までに支払う

利用代金は1ヶ月分がまとめて請求されるので、お買い物の都度支払う必要はありません。

支払い方法はコンビニ払いか口座振替で、以下の4種類から選択できます。口座振替は手数料無料、そのほかの支払い方法は209円です。

• 口座振替
• Pay-easy(コンビニ端末/銀行ATM)
• 電子バーコード(コンビニ)
• はがき請求書(コンビニ)

限度額は利用の都度審査により決まりますが、5万円が基準です。

ドコモユーザーなら「d払い」一択！ポイントが貯まる使える

d払いは、大手キャリアのNTTドコモが提供している決済アプリです。

ネットショップはもちろん、約450万の実店舗(2023年9月時点)や公共料金・税金に対応しているので、あらゆる支払いをカバーできるでしょう。

利用上限金額は、初期設定時が1万円/月です。

その後は年齢・契約期間・利用状況などによって最大10万円/月まで設定できます。支払い時に手数料はかかりません。

また、200円ごとに1ポイントのdポイントが貯まり、1ポイント＝1円としてd払い利用時に使えるのがメリットです。

dポイントカードの提示でdポイントの二重取りができるので、1.0%以上の高還元も狙えます。

PayPayクレジットは手数料無料でまとめて支払い、税金の支払もOK

PayPayクレジット(旧あと払い)は、PayPayアプリで当月利用した金額を、翌月にまとめて支払えるサービスです。

PayPayの加盟店数は410万ヶ所以上(2023年4月時点)と多く、ネットショップ・実店舗・公共料金・税金の支払いに使えます。

PayPayクレジットの利用には、PayPayカード(バーチャルカード)の申込が必要です。以下の流れで利用できます。

1. PayPayアプリからPayPayカードを申し込む
2. 審査完了後、バーチャルカードが発行される
3. PayPayの支払い方法を「クレジット」に切り替える
4. 登録した金融機関の口座から翌月27日に引き落とし

また、PayPayクレジットは常に1.0%還元です。PayPay残高へ事前チャージする方法は0.5%還元なので、後払いにしたほうがお得になります。

利用上限金額は以下のとおりです。

本人確認を行うことで上限を最大200万円にあげられるので、高額商品を買いたい場合は忘れずに本人確認を実施しましょう。

バンドルカードは審査なしで誰でも発行

バンドルカードとは、審査や年齢制限なしで誰でも利用できるVisaプリペイドカードです。

アプリをダウンロードすれば数分程度でバーチャルカードが発行され、全国のVisa加盟店で利用できます。

プリペイドカードを利用するには、あらかじめチャージが必要です。

しかし、バンドルカードの「ポチっと」チャージを利用すれば、手元に資金がなくてもチャージでき、翌月にまとめて後払いできます。

アプリで金額を入力すればすぐにチャージできるため、急な出費時にも役立ちますよ。

全国のVisa加盟店で利用できる店舗の幅広さも魅力です。

申し込み上限額は3,000〜50,000円の範囲内で、個人により異なります。

1回のチャージにつき、金額に応じて所定の手数料がかかる点に注意したうえで利用しましょう。

NP後払いは登録作業不要で誰でも後払いできる

NP後払いとは、クレジットカードや口座の登録なしで後払いにできるサービスです。

通販サイトだけでなく、食品・インテリア・生活雑貨・ファッションなど、全国のさまざまな店舗で利用できます。

買い物後、商品を確認してからの支払いが可能。請求書が発行されてから14日以内であれば、都合の良いタイミングで支払えます。

支払い方法は「NP後払い」を選択するだけなので、専用アプリはありません。面倒な登録作業などもなく、誰でも気軽に利用できます。

NP会員になれば、後払いの利用で200円につき1ポイントのNPポイントが貯められます。

ショップに独自のポイントがある場合は2重取りできるため、さらにお得です。随時ポイントアップキャンペーンも開催されています。

上限が55,000円、支払期限は請求書発行から14日間である点には注意しましょう。

家計簿アプリがセットのB/43なら家族で支出を共有できる

B/43(ビーヨンサン)は、Visaプリペイドカードと家計簿アプリを組み合わせた「家計簿プリカ」サービスです。

利用した金額がリアルタイムでアプリに反映されるうえに、利用履歴を家族で共有できるため、家計管理に役立ちます。

B/43はVisaマークのある実店舗やネットショップに対応しています。使えるお店が限定されていないので、日常生活になじみやすいでしょう。

複数のチャージ方法がありますが、「あとばらいチャージ」を選べば手元にお金がなくとも後払いで利用可能です。

利用の都度審査があり、チャージ金額ごとに設定された所定の手数料がかかります。

チャージ金額は全国のコンビニで支払いでき、入金日から翌月末日までの間に支払えばOKです。

カードは以下の3タイプがあります。

• B/43マイカード：ひとりで使う方向け
  ペアカードやジュニアカードとの併用も可能
• B/43ペアカード：パートナーと2人で使う方向け
  家族カードと違い、既婚・未婚を問わず発行可能
• B/43ジュニアカード：親子で使う方向け
  子どものおこづかい管理にぴったり

どのタイプでも、いつ・どこで・いくら使ったかがアプリ上に自動的に記録され、ひと目でチェックできます。家計簿をつけるのが苦手な方でも使いやすいでしょう。

Kyashのバーチャルカードは最短1分のスピード発行

Kyash(キャッシュ)は、プリペイド式のVisaカードを発行でき、国内外に1億店以上あるVisa加盟店で使えます。

Kyashはチャージタイプで、「イマすぐ入金」を選べば後払いで利用可能です。審査完了後に3,000円〜50,000円を入金できます。

利用料金は、翌月末までに清算する仕組みです。アプリ上(Kyash残高)、またはコンビニで支払えます。

なお、利用金額ごとに以下の手数料がかかるのが注意点です。

Kyashを使用するとスマホにすぐ通知が届き、履歴がリアルタイムでアプリに反映されます。

発行できるカードは以下の3種類です。カードごとに利用上限額や使える機能が異なるため、詳細は公式サイトをご覧ください。

• Kyash Card：リアルカード
  還元率1.0%・Visaタッチ決済が使える
• Kyash Card Lite：リアルカード
  還元率0.5%・海外はオンライン決済のみ対応
• Kyash Card Virtual：バーチャルカード
  還元率0.5%・オンライン・QUICPay+決済に対応

※上記の還元率は、決済・送金・出金に利用できる「Kyashマネー」の還元率

どれを選んでも年会費無料ですが、Kyash Cardのみ900円の発行手数料がかかります。

Kyash Card Virtualの発行スピードは最短1分です。メールアドレスと携帯電話番号のみで発行できるので、急いでいる方に向いています。

BANKITならショッピングとキャッシングがアプリ1つで

BANKIT(バンキット)は、Visaプリペイドカードをアプリ上に発行できます。

Apple Pay・Google Payに対応しているので、全国のQUICPay加盟店やVisaのタッチ決済対応店で利用可能です。

BANKITのチャージ方法で「おたすけチャージ」または「おたすけチャージ＋(プラス)」を選ぶと、後払いで利用できます。

それぞれの違いは以下のとおりです。どちらも18歳以上が利用でき、申込時に所定の審査があります。

入会時の利用可能枠は、審査結果によって人それぞれ異なります。

また、おたすけチャージ＋(プラス)はキャッシングにも対応しており、セブン銀行ATMから現金を借入できます。

ただし貸付利率が一律18.0%(年利)と高めなので、とくに長期の借入を検討している方は気を付けましょう。

みんなの銀行 Cover(カバー)は手数料なし・最大5万円まで自動借入

Cover(カバー)は、みんなの銀行のプレミアムサービス会員が利用できる、無料の借入サービスです。

普通預金の残高が0円になったときに、最大5万円まで自動的に借入できます。

Cover(カバー)は、以下の条件を満たした方が申込対象です。

• みんなの銀行の普通預金口座を持っている
• 20歳以上で収入がある(アルバイト・パート・年金受給者も可)
• プレミアムサービスに登録している

プレミアムサービスのオプション(無料)として追加でき、所定の審査を通過すると利用できます。

Cover(カバー)は、デビットカードを使ったお買い物や、ATMからの現金引き出しに対応できます。

さらに手数料0円で借入でき、返済の期日はとくに定められていません。
※プレミアムサービスの解約時は、借入全額を返済する必要がある

メルカリユーザーはメルペイあと払いがぴったり

メルペイあと払いは、メルカリアプリの決済サービス「メルペイ」で使える後払い機能です。

メルペイあと払いは、メルカリでのお買い物や、メルペイが使える実店舗・ネットのお店で利用できます。

コンビニ・ドラッグストア・飲食店など全国約170万ヶ所のお店で使えるので、普段使いしやすいでしょう。

利用上限金額は、利用状況などをもとに行われる審査により、人それぞれ異なります。

• 口座振替：手数料無料
• メルペイ残高：手数料無料
• コンビニ/ATM：手数料あり(220円～880円)

メルカリで商品を販売して得た売上金を支払いに充てることも可能です。

また、ゆっくり支払いたい方にうれしい「定額払い」サービスもあります。利用には審査通過が必要で、手数料は年率15.0%です。

Smartpayは手数料無料で分割払いできる

Smartpay(スマートペイ)は手数料が完全無料で、3分割で支払えるサービスです。

Smartpayは、手数料・利息・延滞料などの費用がかかりません。購入金額の支払いを3回に分けて、2ヶ月以内に支払う仕組みです。

なお、1回目の支払いは商品の購入時に発生します。たとえば4月1日にお買い物した場合の流れは以下のとおりです。

• 1回目：4月1日～(お店によってタイミングが異なる)
• 2回目：5月1日
• 3回目：5月31日

Smartpayは、ECサイトのショッピング時に使えますが、今のところ大手の総合通販サイトには対応していません。

また、Smartpayの利用にはいくつか条件があり、日本発行のクレジットカードを持っていないと利用できないのが注意点です。

審査なしで10万円借りる方法

今すぐにお金が必要でも、審査なしで借りられるカードローンはないと説明しましたが、以下の方法であれば審査をパスすることができます。

• 生命保険の契約者貸付制度
• クレジットカードのキャッシング枠
• 質屋にスマホやゲーム機を預ける

生命保険の契約者貸付の限度額は、解約返戻金の7程度

生命保険を契約している場合、「契約者貸付制度」が利用できる可能性があります。

契約者貸付制度とは、生命保険の解約返戻金の範囲内で生命保険会社からお金を借りる制度のことです。

契約者貸付の限度額は、解約返戻金の7～9割程度です。

契約者貸付とは契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸し付けを受けることができます。一般的に、契約者貸付を受けている間も、保障は変わりなく継続し、配当金を受け取る権利も継続します。ただし、保険種類などによっては、利用できない場合があります。

引用元：契約者貸付｜生命保険契約の継続｜知っておきたい生命保険の基礎知識｜生命保険を知る・学ぶ｜公益財団法人　生命保険文化センター

この解約返戻金を担保にするため、審査を受ける必要がありません。

また、カードローンと比べて金利も低い傾向にあるため、利用しやすいでしょう。

また、そもそも解約返戻金のない掛け捨てタイプの保険には契約者貸付制度はありません。

いくつか制限があるものの、条件が合えば急な出費にも対応できるありがたい制度です。

生命保険に加入している方は、まずは自分が加入している保険が契約者貸付に対応しているかどうかを確認してみましょう。

クレジットカードのキャッシング枠なら審査なしで借り入れ

持っているクレジットカードにキャッシング枠をすでに設定している場合は、審査なしでお金を借りることができます。

クレジットカードにキャッシング枠を設定する時点で審査が行われているため、新たに審査を受ける必要はありません。

ATMなどを利用して気軽にお金を借りられます。

この場合、審査を受ける必要があります。また、審査には日数かかるためすぐにお金を借りることはできません。

もう1点注意したいのは、キャッシング枠の利用可能枠はショッピング枠に含まれるという点です。

例えばショッピング枠の限度が50万円、キャッシング枠が20万円だった場合、キャッシングを20万円利用するとショッピングの利用可能枠は残りの30万円になります。

質屋でスマホやゲーム機を預ければ即日現金化できる

• スマホ
• ゲーム機
• バッグ
• 腕時計
• アクセサリー等

質屋にスマホやゲーム機などを預けて担保にすれば、審査なしでその日のうちにお金を借りられます。

質屋でお金を借りる方法なら、品物を預けて査定を受ければすぐに現金が手に入るため、「即金3万円が欲しい」という方に最適です。

しかし、今すぐ無審査で数万円を借りたいなら有効な方法です。

借入額は査定額の7～8割程度とされています。もし、預けた人が返済できなくなっても質屋は品物を売却すれば損はありません。

そのため、取り立てなども一切ありませんし、預けた商品を手放せば返済の必要もありません。

少額融資に関するよくある質問

ここでは少額融資に関するよくある質問を紹介します。

少額融資なら審査なし？

少額融資なら審査は甘い？

審査なしでお金を借りるには？

カードローンの審査に落ちた理由を知りたい

少額なら学生でも融資を受けられますか？

少額融資なら収入のない主婦や無職でも融資を受けられますか？

10万円程度の少額なら審査なしでもお金を借りる方法はある

少額融資について改めて確認しましょう。

5万円～10万円程度の少額をお金をすぐに借りたいなら、即日借り入れが可能な消費者金融カードローンがおすすめです。

カードなし、スマホで借り入れできるスマホ専用アプリもあります。

ただし、審査なしで今すぐにお金を借りるカードローンは残念ながらありません。

生命保険の契約者貸付・クレジットカードのキャッシング枠・質屋に品物を預けるといった方法なら、審査なしで即金10万円程度の融資が受けられます。

カードローンの審査に通過できない方や収入のない専業主婦でも利用しやすいでしょう。

ただし、たとえ少額融資であっても必ずいつまでに返済するのかを決めて、計画的に利用してくださいね。