借り換えにおすすめのカードローン｜返済負担が軽くなる低金利ローン10選

「カードローンの返済負担が重い」「クレジットカードのリボ払いが終わらない…」

このような悩みを抱えている方は、カードローンの借り換えを検討しましょう。

金利の低いカードローンに借り換えれば、返済負担を減らせる可能性があります。

以下は、年率18%と年率14%のカードローンの比較です。借入金が大きいほど利息の軽減効果が高いことが分かります。

本記事では、借り換えにおすすめのカードローンを比較紹介します。

おまとめのローンとの違いやクレジットカードのリボ払いからカードローンへ借り換えるメリットも解説しています。

※本記事の価格は全て税込みです。

カードローン	楽天銀行スーパーローン	横浜銀行カードローン	auじぶん銀行カードローン ※借り換えコース	プロミスおまとめローン	住信SBIネット銀行カードローン
実質年利	年1.9〜14.5% ※おまとめ不可、金利の見直しに	年1.5～14.6%	通常：年1.48％～17.5％ 借り換えコース：年0.98%～年12.5% ※3、4	年6.3%～17.8%	年1.59〜14.79%
審査時間	最短当日	最短即日	最短当日	最短3分※1	‐
借入限度額	最大800万円	10万円～1,000万円(10万円単位)	100万円以上800万円以内	300万円	1,000万円
無利息期間	なし	なし	なし	あり 初回ご利用日翌日から30日間	なし
WEB完結	〇 ※お申込みまで	〇	〇	〇	〇
公式サイト	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る(※1)	詳細を見る

※1お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2 当行所定の審査により決定いたします。
※3 借り換えコースは、auじぶん銀行の借入金含め、審査結果で借入可能上限額(限度額)100万円以上となった場合に適用。
※4 審査の結果で借入可能上限額(限度額)100万円未満になった場合は、誰でもコースの金利が適用。

この記事の監修者

金子賢司

保有資格

• ・ファイナンシャルプランナー/CFP®資格（日本FP協会）

公式アカウント

• ・公式サイト
• ・公式twitter

北海道出身。立教大学法学部を卒業後、株式会社菱食(現：三菱食品株式会社)に入社。その後、保険業界を約10年経験し、ファイナンシャルプランナーとして活動を行う。

カードローンの借り換えで返済負担は軽くなる

カードローンの借り換えとは、現在契約しているカードローンから金利が低い別のカードローンへ乗り換えることです。

他社から新たにお金を借り入れ、そのお金を使って現在のカードローンを完済します。

1. 新規のローン会社から借入する
2. 新規ローンの借入金で既存のローン残高をすべて返済する
3. 今後は新規で契約したローンを返済していく

カードローンを借り換えても借入残高は減りませんが、金利が低いカードローンに借り換えれば利息を抑えられ、結果として返済総額が減ります。

また、後に詳しく解説しますが「借り換え」と混同されやすいものとして「おまとめ」があります。

おまとめローンは複数社からの借入を一つにまとめるローンのことです。

複数社からの借金を1本化することで返済負担の軽減が見込めるほか、返済日もスッキリ。返済管理もしやすくなります。

2社以上から借入がある方は「おまとめのローン」が適しています。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

より金利が低いローンに借り換えができれば、毎月の返済額や総返済額が減少します。「金利が高い」「返済負担が大きい」などと、お借入中のカードローンに不満を抱えている方はカードローンを見直しましょう。より低い金利で借り換えができれば、返済負担が軽くなります。

借り換えにおすすめのカードローン

返済負担を軽くするには「今よりも金利が低いカードローンへ借り換える」または「借り換え専用ローンを選ぶ」のが鉄則です。

今よりも適用金利が低くなれば、月々の利息負担が減って支払がラクになるでしょう。

総返済額を減らすことができますし、結果的に早期完済に繋げることもできます。

ここでは、金利が低くカードローンの借り換えに最適な借入先を厳選して紹介していきます。

カードローン	金利(年利)
詳細を見る	年1.9〜年14.5%
詳細を見る	年1.5～年14.6%
詳細を見る	年2.0%～年14.0%
詳細を見る	年0.98%～年12.5% (※借り換えコース)
詳細を見る	年4.5～年17.8%
詳細を見る	年1.59%～年14.79%
詳細を見る	※注釈あり 年3.875～年8.475%
詳細を見る	年3.0%～年18.0%
詳細を見る	年3.0%～年17.5 (アイフルおまとめMAX・かりかえMAX)

楽天銀行スーパーローンの審査結果は最短当日で急ぎの方も安心

楽天市場でよくお買い物する方や楽天カードをお持ちの方におすすめなのが「楽天銀行スーパーローン」です。

申込から借入まで24時間WEBやスマホで手続きが可能。審査結果は最短当日に通知されます。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査が優遇される可能性があります。(※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。)

振込先を楽天銀行口座にすれば、24時間365日即時に振込できる利便性も魅力です。

返済は月2,000円から行えて、余裕がある月は追加で返済もできます。

横浜銀行カードローンは借入限度額を最大1,000万円まで設定可能

横浜銀行は横浜を中心に関東地方でサービスを展開する地方銀行です。来店不要でWEBからお申込みが可能です。

借り換え専用ローンはありませんが、借り換え目的の利用を公式でも推奨しています。

借入限度額は最大1,000万円まで設定可能※なため、現在の借入残高が大きい方も十分にカバーできるでしょう。

※実際の限度額は審査によって決まるため、必ずしも1,000万円まで借りられるわけではありません。

利息を節約したい方も、なるべく早く融資を受けたい方にもおすすめのカードローンです。

横浜銀行カードローンに借り換えた場合の返済シミュレーション

auじぶん銀行カードローン(じぶんローン)はau ID保有で最大年0.5%も金利優遇

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は、条件を満たすと最大年0.5%も金利が優遇されるお得なローンです。

三菱UFJ銀行ATMのほか、大手コンビニの提携ATMがいつでも手数料無料で利用できるので気軽に借入・返済ができます。

利用明細書はWEB上でチェックする仕組みなので郵送物はありません。ご家族や周囲に利用状況を知られる心配が少ないのもメリットです。

auじぶん銀行カードローンに借り換えた場合の返済シミュレーション

みずほ銀行カードローンは住宅ローン契約で金利引き下げ

みずほ銀行のカードローンは最高金利が14.0%と、銀行カードローンの中でもとくに低めに抑えられています。

消費者金融はもちろん、他の銀行カードローンからの借り換えも可能です。

みずほ銀行の住宅ローン利用中なら、金利がさらに0.5%引き下げられます。

• 通常金利：2.0～14.0%
• 借り換えコース：1.5～13.5%

みずほ銀行には取引状況に応じて特典を受けられる「みずほマイレージクラブ」という仕組みがあります。

カードローン残高がある場合は無条件に「Sステージ」を獲得。

コンビニATM手数料および他行振込手数料(みずほダイレクトのみ)が月3回まで無料で利用できてお得です。

みずほ銀行カードローンに借り換えた場合の返済シミュレーション

みずほ銀行カードローンは、利用限度額に応じて金利優遇を受けられるため、現在ご利用中のローン商品よりも低い金利で借りられる可能性があります。

以下の条件で、みずほ銀行カードローンと金利年15.0%のカードローンの総支払額を比較してみました。

上記の通り、みずほ銀行カードローンは利用限度額が大きくなるほど金利優遇が大きくなり、金利差も広がります。

プロミスはWEB申込で借入れまでが早い

プロミスは審査スピードの早さに定評があります。WEBでのご契約の場合、お申込が完了されてから最短3分でお借入が可能です。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

審査や契約手続きがスムーズにいけば、申し込んだその日のうちに融資を受けられます。

一般的に消費者金融は銀行カードローンに比べると金利が高く設定されていますが、プロミスは上限金利が17.8%と消費者金融の中では低くに抑えられています。

融資スピードを重視しつつ、できる限り金利を抑えたい方におすすめです。

はじめてプロミスをご利用になる方は30日間の無利息期間が付帯します。無利息期間中に返済できたら利息は0円です。

無利息期間特典を受けるには以下の条件を満たす必要がありますが、どちらも簡単に達成できるので忘れないようにしましょう。

• 条件1：メールアドレスを登録すること
• 条件2：Web明細を利用すること

起算日は「契約日」ではなく「初回借入日」の翌日からなので、無利息期間をムダなく活用できますね。

プロミスに借り換えた場合の返済シミュレーション

住信SBIネット銀行カードローンは条件達成で最大0.6%も金利優遇

住信SBIネット銀行カードローンは、SBIグループのサービスを利用している方に特におすすめのカードローンです。

利用限度枠は最大1,000万円までと、大きな金額の借り換えに最適です。

条件達成で年0.6％金利優遇

金利は1.59～14.79%ですが、条件を満たすと基準金利から最大年0.6％金利引き下げが適用されます。

• 条件1：ミライノカード(JCB)保有&引き落とし口座に設定で0.1%引き下げ
• 条件2：SBI証券口座保有登録済または住宅ローン残高があると0.5%引き下げ
• 条件1と2達成：0.6%引き下げ

アプリからいつでも便利に借入が可能なほか、提携コンビニATMからのお借入、口座への振込融資にも対応しています。

借入・返済手数料はいつでも何回でも無料なので、手数料を気にすることなく利用できます。

住信SBIネット銀行カードローンに借り換えた場合の返済シミュレーション

ろうきんカードローン(マイプラン)団体会員のみ借り換え目的で利用できる

中央労働金庫(中央ろうきん)のカードローン(マイプラン)は、団体会員のみ借り換え目的で利用できます(※借り換え以外の目的なら団体会員でなくても利用可)。

生協会員の組合員および同一生計家族の方や一般労働者は利用できません。

対象者は限られますが金利は7.075%と低く抑えられているため、団体会員の方はまず検討したいカードローンです。

条件を満たすとさらに最大3.2%引き下げが可能です。

通常、カードローンの金利は借入残高によって変動しますが、ろうきんカードローンは借入残高にかかわらず金利が固定なのも大きなポイントです。

ろうきんカードローン(マイプラン)に借り換えた場合の返済シミュレーション

アコムは30日間の無利息期間あり

アコムは申込から審査完了まで最短20分、即日融資が可能なカードローンです。

借入方法は振込かATMです。振込の場合楽天銀行なら最短10秒で口座に振り込まれます。

• 楽天銀行：受付から最短10秒
• その他の銀行：受付から最短1分
  ※時間帯によって振込までの時間は異なる

※23:50～0:10および毎週月曜日の1:00～5:00は振込融資を受けられません。

楽天銀行以外の場合も最短1分で振込が可能なため、とにかく早く融資を受けたい方におすすめです。

初回契約日翌日から30日間の無利息期間が付帯しているので、はじめてにの方は上手に利用しましょう。

無利息期間のうちに全額返済できれば利息は一切かかりませんし、30日以内に追加借入した分も対象です。

アコムに借り換えた場合の返済シミュレーション

アイフルかりかえMAXなら総量規制を超えた借入にも対応

大手消費者金融アイフルの借り換え専用ローンです。借り換え以外の用途には使えません。

かりかえMAXはアイフルカードローンと比較して上限金利が低く設定されています。

• 通常ローン：3.0～18.0%
• かりかえMAX：3.0～17.5%

貸付金額は最大800万円と大きな金額にも対応、銀行カードローンやクレカのリボ払いも借り換えの対象です。

スマホやインターネットからの申し込みであれば、周囲に知られずに手続きすることができて安心です。

郵送物もローンカードもなしで申込＆利用できるので、プライバシーを守りたい人にもおすすめです。

アイフルかりかえMAXに借り換えた場合の返済シミュレーション

※リンク先はフリーキャッシングの申込ページです

カードローンの借り換えとおまとめの違いは？

借り換えローンとよく似たものに「おまとめローン」があります。

どちらも利用中のカードローンを別のカードローンに乗り換える点では同じですが、対象となる貸金契約の数が異なります。

借り換えローンは契約するカードローンの数は1社から変わりません。他社からお金を借りて、既存カードローンの借入残高を返済します。

現在1社のみと契約していて…契約中の金利に不満がある方、月々の返済負担を減らしたい方は「借り換えローン」を検討しましょう。

一方、おまとめローンは複数社からの借入を1つにまとめます。

カードローンの借り換え・見直しのメリット

カードローンの借り換え・見直しには次のようなメリットがあります。

• 返済額を削減できる
• 利便性が向上する

返済額を削減できる

借り換え最大のメリットは返済額を減らせることです。

例えば、金利年18.0％のカードローンから金利年12.0％のカードローンへ借り換えを行った場合、金利差である年6.0％分の利息を節約できます。

利息負担を軽減できれば毎月の返済負担も抑えられますし早期完済も目指せます。結果的にトータルの返済額が減るわけです。

利便性が向上する

カードローンを借り換える際、同時に返済方法の選択もできます。

例えば、自宅近くのATMが使えるカードローンを選べば、繰り上げ返済もしやすくなるでしょう。

また、ATM手数料が有料のカードローンから無料のものに借り換えれば、手数料の節約にもなります。

リボ払いからカードローンへ借り換えるメリット

借り換えはカードローンだけでなく、クレカのリボ払いから借り換える場合も有効です。

リボ払いからカードローンへ借り換えるメリットは以下の通りです。

利息を減らせる

リボ払いからカードローンへ借り換えると利息を減らせる可能性が高いです。

リボ払いは、金利が15.0～18.0%と高めです。金利の低いカードローンへ借り換えれば、返済総額を抑えられます。

ショッピング枠が復活する

リボ払いをカードローンへ借り換えるとクレジットカードのショッピング枠が復活します。

ショッピング枠とはクレジットカードの利用限度額です。

一般的にリボ払いの利用限度額はショッピング枠に含まれます。

リボ払いを利用するとその金額分だけショッピング枠を圧迫するわけです。

カードローンへ借り換えれば、その時点でリボ払い残高は0になります。

リボ払いに充てていたショッピング枠が復活し、クレジットカードを有効に使えます。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

リボ払いの手数料は一般的なカードローンの利息よりも高い傾向があります。リボ払いからカードローンへ借り換えることで利息を節約できる可能性が高いです。

カードローンの借り換え・見直しのデメリット

メリットの多いカードローンの借り換え・見直しですが、次のようなデメリットもあります。

• 返済額が増えることもある
• 借り換えの際は審査が必要
• 総量規制を超える借り換えができない場合もある

利息が増えて総返済額が増えることもある

カードローンの借り換えは申込前にシミュレーションを行いましょう。

なぜなら、カードローンの借り換えによってトータルの総返済額が増える可能性があるからです。

通常、カードローンは審査の結果によって適用金利が決定します。

その審査の結果によっては、既存のカードローンよりも金利が高くなる可能性があるのです。

また、借り換えによって月々の返済負担が軽くなる分、返済期間が長期化することも。

結果的に総返済額の増加につながる場合もあるので注意が必要です。こまめな追加返済で早期完済を目指しましょう。

ファイナンシャルプランナー/
CFP®資格（日本FP協会）

金子賢司

借り換えによって月々の返済額が下がると返済負担は減りますが、元本がなかなか減らずに総返済額がかえって増える可能性があります。月々の返済額が減った分、繰り上げ返済を活用するなど上手に借入額を減らしていきましょう。

借り換えの際は審査が必要

カードローンを借り換える際は、新たに審査を受ける必要があります。

金融機関にもよりますが、借り換えは新規契約よりも審査が厳しくなると考えられます。

• 金利が低いカードローンほど審査が厳しめ
• すでに他社の借入がある状態は審査に不利

借り換えの場合は今より金利が低いカードローンを選ぶのが鉄則ですが、金利が低いほど審査の難易度が高くなる傾向があります。

また、借り換えの際はすでに他社の借入がある状態のため、借入がない状態よりも返済能力・信用力を厳しくチェックされます。

総量規制を超える借り換えができない場合がある

借り換えに限らず、カードローンを利用する際は総量規制に注意してください。

総量規制は年収の3分の1を超える借り入れを禁止する貸金業法上のルールです。

借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

借り換えは他社からお金を借り入れ、現在契約中のカードローンを返済することですが、総量規制に引っかかると借り換えもできません。

ただし、借り換え専用ローンは総量規制の対象外です。

借入額が大きい方は返済専用の「借り換え専用ローン」を検討してください。

カードローンの借り換え・見直しに関するよくある質問

カードローンの借り換えに関するよくある質問をまとめました。

借り換える前に、疑問点を解消しておきましょう。

カードローンの借り換えとは？

おまとめローンとの違いは？

借り換えに必要な書類は？

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• 住民基本台帳カード
• パスポート
• 各種健康保険証
• 在留カード

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書
• 所得証明書
• 住民税決定通知書

具体的にどの書類が必要かは金融機関によって異なるので、事前に問い合わせておきましょう。

カードローンの借り換えに向いている人とは？

借り換えローンが向いていない人の特徴は？

借り換え先のカードローンの選び方は？

カードローンを上手に借り換えて利息を減らそう

金利の低いカードローンへ借り換えると、利息を減らせます。

利息を減らすことで、トータルの返済負担を抑えることが可能です。

カードローンの返済に困っているとき、金利が高いと感じるときは借り換えを検討しましょう。

本記事で紹介したカードローンはいずれも金利が低めで利便性の高いものばかりです。

迷ったときは、本記事で紹介したカードローンの中から選んでみてくださいね。