地方銀行のカードローンなら審査は甘い？全国対応も可能なおすすめ12選

地方銀行とは地方を営業基盤とする銀行です。消費者金融よりも金利が低く、サポート体制も充実。さらに、都市銀行ほどは審査が厳しくないとされています。

良いこと尽くしに思える地方銀行ですが、実際のところはどうなのでしょうか。

当記事では、地方銀行のカードローンの審査難易度やメリット・デメリット、おすすめ商品などをまとめて解説します

地方銀行によっては「全国対応も可能な場合」と「限られた営業エリア内のみ」に分けられるため、自分の住居や活動エリアを踏まえて選択する必要があります。

※本記事の価格は全て税込みです。

地方銀行カードローンの特徴

まずは、地方銀行カードローンの主な特徴を解説します。

居住地や勤務先が限定されていることが多い

地方銀行は文字通り、その地域に根ざして事業を展開している銀行です。

サービスの提供をその地域に特化することで人件費や経費を削減し、サービスの向上を図っています。

ただし、近年は地方銀行であっても、都市銀行のように全国対応のカードローンを提供している銀行も増えてきています。

普通口座の保有者に限定されることが多い

地方銀行の基本的な姿勢は、地域密着型でその地域の住民にサービスを提供するというものです。

そのため申込にあたっては、その銀行の普通口座をすでに開設していることが申込条件になっていることが多いです。

口座を開設していない人でも申し込める地方銀行カードローンも増加しています。

地方銀行カードローンなら審査は甘い？

地方銀行のカードローンは都市銀行などと比べると審査が甘いといわれることがありますが、それは本当でしょうか。

地方銀行のカードローンの審査は本当に甘いのか解説します。

審査自体は保証会社に委託

まず、ほとんどの地方銀行は自らカードローンの審査業務を行わず、保証会社に委託しています。

そして、保証会社は地方銀行のみならず、大手銀行などからも審査業務の委託を受けています。

そのため、都市銀行などと比較して地方銀行のカードローンの方がとりわけ審査が甘いということはないのです。

地方銀行の経営状況の厳しさは審査に有利に働く可能性

基本的な審査難易度は、地方銀行も都市銀行も大差ないとお伝えしましたが、地方銀行の方が審査が通りやすくなる事情は考えられます。

それは、地方銀行の経営状況の厳しさです。昨今、地方銀行をはじめとして銀行の統廃合が進んでおり、地方銀行の経営状況が従来よりも厳しくなっている傾向があります。

経営状況の厳しい銀行の中には、契約者を増やして収益の増加を図ろうとするところもあると考えられます。

地方銀行カードローンおすすめ12選

地方銀行といっても、地域が限定されている商品ばかりではなく、全国から申込みを受け付けているものも多いです。

また、大手銀行と比較しても、金利面やサービス面で決して見劣りすることはありません。

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンは、神奈川県内全地域、東京都内全地域、群馬県内(前橋市・高崎市・桐生市)に居住またはお勤めの方が申込可能なカードローンです。

借入限度額が最大1,000万円、上限金利は年14.6%と、銀行カードローンらしい金利の低さが魅力です。

申込はWEB完結でき来店の必要はありません。また、審査結果が最短即日に通知されるため、借入を急ぐ方にもおすすめです。

さらに、以下のATMならいつでも何度でも手数料無料で利用できます。

• 横浜銀行ATM
• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM
• イオン銀行ATM

申込対象となる地域が限定される点には注意が必要ですが、契約後は余計な手数料を支払うことなく全国のコンビニATMで利用できるため便利です。

なお、横浜銀行の普通預金口座を持っていなくても申込できますが、契約までに開設が必要な点には注意してください。

千葉銀行カードローン「クイックパワー＜アドバンス＞」

千葉銀行カードローン「クイックパワー＜アドバンス＞」は、千葉全域・東京全域・埼玉全域・神奈川(一部地域除く)に居住・お勤めの方が申込可能なカードローンです。

WEBで申込できるので来店の必要はありません。「カードローン入金サービス」を利用すれば、契約後すぐに振込融資が受けられます。

借入限度額最大800万円と高額融資にも対応しており、上限金利年14.8%と銀行カードローンならではの低金利も魅力です。

一方、利用可能な地域が限定される点に注意しましょう。また、千葉銀行の普通預金口座を持っていない場合は、契約までに開設が必要です。

中京銀行カードローン「C-style」

中京銀行カードローン「C-style」は、営業区域内に居住、またはお勤めの方が申込可能な地方銀行カードローンです。

中京銀行の普通預金口座を開設済みであれば、来店不要でWEBで申込できます。

契約後、ローンカードの到着には1週間程度の日数を要しますが、急ぐ場合は銀行口座への振込融資が可能です。

また、専業主婦(主夫)でも、配偶者に安定した収入があれば申込できます。

申込者の上限年齢が75歳と上限が高めに設定されているのも特徴です。

一方、申込可能な地域が限られている点、契約までに普通預金口座の開設が必要な点に注意してください。

清水銀行「しみずピアカードローン」

清水銀行は静岡県静岡市に拠点を構える地方銀行です。

清水銀行が提供する「しみずピアカードローン」の上限金利は年9.8%であり、他の銀行と比べても低く設定されています。

金利の低さを重視する方におすすめのカードローンです。

しみずピアカードローンはWEB完結で手続きでき、セブン銀行・イーネット・ゆうちょ銀行など、全国のATMで借入・返済ができます。

清水銀行の口座を持っていればそのままオンラインで申込でき、口座を持っていない場合もインターネット上で開設が可能です。

また、利用地域が限定されておらず、WEB完結・来店不要で手続きできます。審査が最短即日に完了するため、結果を早く知りたい方にもおすすめです。

一方、契約後の振込融資には対応しておらず、ローンカードが到着するまで借入ができません。借入を急ぐ方はご注意ください。

愛媛銀行「ひめぎんクイックカードローン」

愛媛銀行は愛媛県松山市に本店を構える地方銀行です。

全国から申込でき、愛媛銀行の口座がなくてもWEB上で申込手続きを完結できます。

ローンカードの到着には日数がかかりますが、契約後すぐに振込で融資を受けることも可能です。

コンビニATMが月4回まで手数料無料で利用できるため、愛媛銀行の営業区域外にお住まいの方も不便なく取引できるでしょう。

• ローソン銀行ATM
• イーネットATM
• セブン銀行ATM

また、WEB申込かつ契約が初めての方は、契約から30日間無利息です。

さらに、愛媛銀行の口座を持っていれば「ひめぎんアプリ」での借入・返済にも対応。利便性・お得さを兼ね備えたイチオシの地方銀行カードローンです。

なお、専業主婦(主夫)も申込可能ですが、年金収入のみの方は対象外となっています。

北海道銀行カードローン「ラピッド」

北海道銀行のカードローン「ラピッド」は、契約までスマホ完結できるカードローンです。

利用地域が限定されておらず、全国から申込できます。

原則として自宅や勤務先への電話連絡がなく最短即日融資も可能なため、借入を急ぐ方にもおすすめ。

契約後は、ATMまたは振込融資にて原則24時間365日借入ができます。

曜日や時間帯にかかわらずATM利用手数料がかからないため、余計なコストも発生しません。利用できるATMは以下のとおりです。

• 北海道銀行ATM
• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM
• バンクタイムATM

金利年1.9～14.95%と、銀行カードローンのなかでは平均的ですが、消費者金融と比べると低めに設定されています。

口座引き落とし返済には対応しておらず、ATMまたは振込での返済となる点に注意しましょう。

関西みらい銀行カードローン

りそなグループに属する地方銀行「関西みらい銀行」が提供するカードローンは、大手銀行に劣らない利便性の高さが魅力です。

申込から契約までWEBまたはアプリで完結できます。利用地域の制限がないため、全国から申込が可能です。

上限金利は年12.475%と、銀行カードローンのなかでも低水準。また、住宅ローンを利用している方は年0.5%引き下げられます。

キャッシュカードでの取引に対応しているため、カードを増やしたくない方や借入に気付かれたくない方にもおすすめです。

ただし、学生や専業主婦(主夫)は申込ができません。また、普通預金口座を持っていない方は契約までに開設が必要です。

福岡銀行カードローン(FFGカードローン)

福岡銀行カードローン(FFGカードローン)は、居住地・勤務先が九州・山口の方、福岡銀行の普通預金口座を持っている方が申込できるカードローンです。

申込から契約まで来店不要で手続きでき、福岡銀行の普通預金口座を持っていれば契約後すぐに振込融資が受けられます。

借入限度額は最大1,000万円と、ゆとりのある設定です。他社借入のおまとめ目的での利用にも対応しています。

曜日や時間帯によってATM利用手数料がかかる場合がある点に注意が必要ですが、全国のコンビニATMでも取引可能です。

一方、審査結果通知までに通常5～7日程度の日数がかかります。場合によっては3週間以上かかるケースもあるため、借入を急ぐ方は注意しましょう。

栃木銀行カードローン

栃木銀行は、栃木県宇都宮市に本店を構える地方銀行です。

栃木銀行カードローンは、24時間いつでも申込でき、普通預金口座を持っていればWEB完結で手続きできます。

ローンカードの郵送には1週間程度かかりますが、借入を急ぐ場合はカード到着前の振込融資が可能です。

年1.9%～14.5%と、銀行カードローンならではの金利も魅力です。

一方、栃木銀行カードローンを利用できるのは、栃木銀行営業区域内に居住または勤務している方に限ります。

普通預金口座を持っていない方は、契約時に来店が必要となる点にも注意してください。

また、振込融資を受けられるのは初回のみです。その後はATMでの借入となる点を認識しておきましょう。

仙台銀行 カードローンNEO

仙台銀行は、宮城県仙台市に本店を置く地方銀行です。

仙台銀行が提供するカードローンNEOは、利用地域が限定されていないため、全国から申込できます。

契約までWEB完結できるので、忙しい方も申込しやすいでしょう。

仙台銀行のカードローンNEOは、専業主婦(主夫)の方でも、配偶者に安定した収入があれば申込が可能です。

また、審査結果が最短翌営業日に通知されるので、結果を早く知りたい方にもおすすめ。

ただし、ローンカードが到着するまでは融資を受けることができません。

借入・返済は、ローンカードを利用してATMにて行います。振込融資での借入や口座引き落としによる返済には対応していません。

他社ローンのおまとめ目的にも利用可能ですが、利用限度額が最高500万円と他行よりやや低めに設定されている点に注意しましょう。

愛知銀行カードローン「愛」

愛知銀行は、愛知県名古屋市に本店を置く地方銀行です。借入限度額10万円～1,000万円のカードローン「愛」を提供しています。

WEB完結で契約でき、来店の必要がありません。借入・返済の方法は、以下2つのタイプから都合に応じて選択できます。

• カード返済タイプ
  ATMで借入・返済でき、普通預金口座の開設が不要
• 口座振替タイプ
  毎月10日(休日の場合は翌営業日)に指定の普通預金口座から自動引き落としにて返済

返済方法はあとから変更できないため、申込の際は慎重に検討しましょう。

また、利用限度額にかかわらず審査結果で金利が決まるのも特徴です。少額融資の場合も、低金利で契約できる可能性があります。

一方、愛知県や岐阜県、三重県など一部の地域に居住またはお勤めの方しか利用できません。

また、本人確認資料運転免許証、マイナンバーカード、パスポートのいずれかを持っている方のみが申込対象です。

広島銀行カードローン マイライフプラス

広島市に本店を置く広島銀行は、カードローン「マイライフプラス」を提供しています。

マイライフプラスの申込対象者は、「満20歳～満65歳で継続した安定収入がある方」です。利用地域に制限がないため、全国から申込できます。

マイライフプラスの金利は、年2.475%～13.475%。銀行カードローンのなかでも、上限金利が低めに設定されています。

また、地方銀行ながらアプリでの取引に対応しており、スマホひとつで借入・返済ができるのも特徴です。

さらに、利用残高はWEBやWallet+アプリにて確認でき、郵送物がありません。

デメリットは広島銀行の普通預金口座を持っていない場合、窓口への来店が必要となる点です。インターネット申込ができないため、注意してください。

地方銀行カードローンを利用するメリット

地方銀行カードローンを利用する主なメリットを解説します。

その地域での店舗・ATMが充実

地域に根ざした営業を基本とする地方銀行は、繁華街や駅近、ショッピングモールに店舗やATMを数多く出店していることが多いです。

取引内容・期間が審査で有利に働きやすい

地域密着型の地方銀行は都市銀行や消費者金融と比較して、その銀行との取引内容・取引期間が審査に影響されるとされます。

給料振込や公共料金引落が設定されているなどの取引内容、自行の預金口座を長期間利用しているといった取引期間の長さは、都市銀行でも判断材料になっています。

地方銀行ではより考慮される傾向にあるため、すでに取引のある地方銀行であれば有利に審査される可能性があります。

消費者金融よりも金利が安く、都市銀行と比べて審査が緩やか

消費者金融のカードローンの上限金利は18%のものが多いのに対して、地方銀行のカードローンの上限金利は14%台後半が多く、軒並み消費者金融より低金利です。

そのため、地方銀行カードローンは金利と審査難易度のバランスが程良くとれているといえます。

総量規制の対象外、収入証明書が不要となるケースもあり

地方銀行をはじめとして、銀行は貸金業法の適用対象外の金融機関です。

そのため、年収の3分の1を超える貸付が制限される総量規制も適用外で、収入証明書の取得も法律上は義務付けられていません。

もちろん、総量規制を大幅に超過した融資を行うことや、高額融資の際に収入証明書が何も要求されないことは考えづらいです。

場合によっては消費者金融よりも多少融通をきかせてくれることもある、程度にとらえておきましょう。

地方銀行カードローンを利用するデメリット

地方銀行カードローンを利用する主なデメリットを解説します。

申込者が居住地・勤務先で限定されることが多い

その地域に根ざして地域住民にサービスを提供する地方銀行では、カードローンの申込対象者も、その営業地域内に居住地や勤務先がある方に限定されていることが多いです。

このことによって低金利やその地域での利便性につながっている部分もあるため、一概に悪いこととはいえません。

そうはいっても、その地方銀行の営業地域外の人間というだけで対象外になってしまうのは、地方銀行カードローンの主なデメリットの一つと言えるでしょう。

申込に来店必須の場合や、申込を受付ていない店舗もある

オンライン申込のカードローンが増えている中、申込にあたって未だに来店必須の地方銀行カードローンもあります。

また、カードローン業務の主要部分をもともと地方銀行が行っていないこともあって、カードローンの受付も一部の店舗でしか受け付けていないケースもあります。

また、窓口受付できる店舗が限られていることは、銀行員に相談しながら申し込みたい方にとって、大きなハードルになることもあります。

営業地域外では利便性が低下する傾向あり

地方銀行の地域内では店舗やATMが充実していても、その営業地域を出るとその地方銀行の店舗やATMが途端に少なくなります。

これを補うため、営業地域外ではコンビニエンスストアなどの提携ATMが利用可能なカードローンも多いですが、その場合にはATM利用手数料が発生することが多いです。

営業地域外での利用が多くなると、無駄な手数料支払いが増えてしまうので注意が必要です。

地方銀行カードローンに目を向けて、もっとお得に借り入れよう

最後に、地方銀行カードローンのポイントをまとめます。

一般的に地方銀行カードローンは、その地方銀行の営業地域内に居住している方やお勤めの方に申込者が限定されます。

その代わり、消費者金融よりも金利が安いうえ、その地方銀行とすでに取引があれば審査上優遇される傾向にあります。

申込対象者であれば狙い目の借入先といえるでしょう。

大手の都市銀行や消費者金融と比べれば、地方銀行は少し地味な印象があるかもしれませんが、条件に合致すれば非常にお得に利用できます。

地方銀行のカードローンにも視野を広げて、さらにお得にカードローンを利用できるようにしましょう！