カードローンを選ぶうえで最も重要なのが金利です。
利息は日割りで計算され、金利が低いほど返済総額も抑えられます。
そこで本記事では、金利の低さが魅力の「低金利ローン」を10社紹介します。
カードローンの金利相場や金利による利息シミュレーションも紹介するので参考にしてください。
カードローンの利息を抑えながら、お得にお金を借りましょう。
カードローンおすすめ比較【2024年最新】人気15社の口コミ評価ランキング※本記事の価格は全て税込みです。
カードローン | 楽天銀行スーパーローン | 横浜銀行カードローン | 三菱UFJ銀行 カードローン 「バンクイック」 | 三井住友銀行 カードローン | セブン銀行カードローン | ちばぎんカードローン | プロミス | SMBCモビット | オリックス銀行カードローン |
実質年利 | 年1.9〜年14.5% | 年1.5~年14.6%(変動金利) | 年1.8%~年14.6% | 年1.5%~年14.5% ※消費者金融と比べた場合、上限金利が低めです | 年12.0〜年15.0% | 年1.4~14.8% | 年4.5%~年17.8% | 年3.0%~年18.0% | 年1.7%~年14.8% |
審査時間 | 最短当日 | 最短即日 | 最短当日 | 最短当日※(1) | 最短翌日 | 最短翌営業日以降 | 最短3分※(2) | 10秒簡易審査 | ‐ |
借入限度額 | 800万円 | 10万円~1,000万円(10万円単位) | 500万円 | 10~800万 | 300万円 | 10~800万円 | 500万円 | 800万円 | 800万円 |
無利息期間 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | あり 初回ご利用日翌日から30日間 | なし | あり ※契約日の翌日から30日間無利息 |
WEB完結 | 〇 | 〇 | 〇(※3) | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
公式サイト | 詳細を見る | 詳細を見る | 詳細を見る | 詳細を見る | 詳細を見る | 詳細を見る | 詳細を見る | 詳細を見る | 詳細を見る |
※(2) 事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。 新規契約のご融資上限は、本審査により決定します。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※(3)申込みまでWEB完結
- 1 低金利のカードローンをお得順にランキング
- 1.1 楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査優遇※
- 1.2 横浜銀行カードローンは最高1,000万円まで借りられる
- 1.3 三井住友銀行カードローンは書類提出・本人確認がWEBで完了
- 1.4 三菱UFJ銀行カードローンは24時間・土日もWEB申込みが可能
- 1.5 プロミスは初回借入日から30日間利息0円
- 1.6 オリックス銀行カードローンは金利上乗せなしでガン保障プランが付帯
- 1.7 セブン銀行カードローンは借入・返済手数料がいつでも0円
- 1.8 みずほ銀行カードローンは住宅ローン利用で年利引き下げ
- 1.9 イオン銀行カードローンは上限金利が低く少額借入に最適
- 1.10 SMBCモビットならWEB完結で電話連絡なし
- 1.11 アコムの初回利用は30日間無利息
- 2 低金利カードローンの金利って?いくらなら金利が低いのか相場を確認
- 3 カードローンの返済シミュレーション
- 4 消費者金融カードローンの無利息サービスを利用して低金利に
- 5 低金利カードローンはなぜ金利が安い?罠はあるのか理由を検証
- 6 カードローンの金利をさらに低く!返済負担を減らす裏技
- 7 低金利のカードローンで返済負担の軽減を
- ・ファイナンシャルプランナー/CFP®資格(日本FP協会)
- ・日商簿記2級
大学卒業後、金融機関にて個人営業を担当。資産運用の相談・保険販売などを経験する。退社後CFP認定を取得し、フリーのFPライターとして活動を行う。
低金利のカードローンをお得順にランキング
金利を抑えたい方におすすめの「低金利ローン」をご紹介します。
金利の低さを重視している方は銀行カードローン、サービスや利便性重視なら消費者金融カードローンがおすすめです。
今自分がお金の借り入れをしようとしている業者が登録されているかどうか、まずは金融庁の検索サービスにて確認してみましょう。
※当メディアで紹介するのは財務局長または都道府県知事の登録を受けて営業する貸金業者のみです。
【借入れ・無登録業者に関する注意喚起】
楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査優遇※
楽天銀行スーパーローン | ||
---|---|---|
金利(年利) | 年1.9〜年14.5% | |
審査時間 | 最短当日 | |
融資スピード | 最短翌日 | |
借入限度額 | 最大800万円 | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結(お申込みまで) | 可能 | |
コンビニ借入 | ||
学生の借入 | 可能(20歳以上でパート、アルバイトによる安定した収入がある場合) | |
営業時間 | 店頭窓口 | なし |
WEB | 24時間営業 | |
電話 | 0120-720-115 平日:9:00~19:30 土日祝(年末年始・GW期間):9:00~17:30 |
|
自動契約機 | なし |
楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行が扱うネット銀行カードローンです。
- 金利(年利):年1.9%~14.5%
- 楽天会員ランクに応じて審査優遇
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。
楽天銀行スーパーローンは、年利1.9~14.5%です。
振込融資に対応、楽天銀行口座なら24時間365日即時に振り込まれます。
時間や場所にとらわれずいつでも借り入れできるため、急な出費にも慌てる心配がありません。
必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りませんが、楽天ユーザーなら申し込んでみる価値はあるでしょう。
横浜銀行カードローンは最高1,000万円まで借りられる
横浜銀行カードローン | ||
---|---|---|
金利(年利) | 年1.5~14.6%(変動金利) | |
審査時間 | 最短即日 | |
融資スピード | 最短即日 ※ローンカードが届く前にご融資も可能です。(ご契約手続きの時間によっては、お振り込みが翌平日窓口営業日以降となる場合があります。) |
|
借入限度額 | 10万円~1,000万円(10万円単位) | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結 | 可能 | |
コンビニ借入 | ||
学生の借入 | 不可 | |
専業主婦の借入 | 可能 | |
営業時間 | WEB | 24時間営業 |
電話 | 銀行窓口営業の9:00~19:00 0120-458-014 |
|
自動契約機 | なし |
地方銀行大手、横浜銀行のカードローンです。
神奈川県、東京都、群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)に居住またはお勤めの方のみ申し込めます。
- 金利(年利):年1.5~14.6%(変動金利)
- 借入限度額は最高1,000万円、おまとめローンにも最適
- 最短即日に融資を受けられる
横浜銀行カードローンは借入限度額が最高1,000万円と高めです。
通常のカードローンですが、おまとめローンとしても利用できます。
金利も低めなので、消費者金融のローンやリボ払いをまとめるのにピッタリです。
審査結果は最短即日で、契約と同時に振込融資も可能。ローンカードを待つ必要はないので急ぎの⽅も安⼼です。
低金利の銀行カードローンをなるべく早く利用したい方に特におすすめです。
三井住友銀行カードローンは書類提出・本人確認がWEBで完了
三井住友銀行カードローン | ||
---|---|---|
金利 | 年1.5~14.5% | |
審査時間 | 最短当日※ |
|
融資スピード | 最短当日※ |
|
借入限度額 | 10~800万 | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結 | 可能※(申込から契約までの手続きがWEBで完結。普通預金口座がなくても、本人確認をオンラインでされた場合はWEB完結が可能。提携コンビニATMは可) | |
コンビニ借入 | 提携コンビニATMで可 | |
学生の借入 | 不可 | |
専業主婦の借入 | 不可 | |
営業時間 | WEB | 24時間 |
電話 | 0120-923-923 9:00~20:00(12/31~1/3は除く) |
|
ローン契約機 | 平日・土日9:00~18:00(12/31~1/3を除く) ※店舗によって受付時間が異なる場合があります.。 |
三井住友銀行カードローンは、サポート体制がしっかりしているので安心感があります。
WEBから24時間申し込みに対応しており、来店する必要がありません。
- 金利(年利):年1.5%~14.5%
- キャッシュカードでそのまま借り入れ可能
- カードレスに対応
(※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限ります。) - 書類提出・本人確認がWEBで完了
ご利用方法は3通りあります。
カードの種類 | NEW カードレス | キャッシュカード | ローン専用カード | |
---|---|---|---|---|
借入 | ATMでの借入 | - | ▲ | ○ |
SMBCダイレクトでの借入 | ○ | ○ | ○ |
|
返済 | ATMでの返済 | - | ▲ | ○ |
SMBCダイレクトでの返済 | ○ | ○ | ○ | |
繰上返済・一括返済 | ○ | ○ | ○ |
三井住友銀行のキャッシュカードをお持ちなら、そのまま借り入れが可能です。
ローンカードの到着を待つことなくすぐに使えるので、急いでいる方も利用しやすいでしょう。(※契約内容確認書類等が自宅へ郵送されます。)
ただし、契約後にローン専用カードが自宅に郵送されます。郵送物が困る方はローン契約機でローン専用カードなどを受け取る、またはカードレスを選択しましょう。
三井住友銀行ATMはもちろん、提携コンビニATMの利用手数料も0円で利用できます。
手数料コストなしで借り入れられるのは、カードローンを選ぶうえで重要なポイントです。
三菱UFJ銀行カードローンは24時間・土日もWEB申込みが可能
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | ||
---|---|---|
金利(年率) | 年1.8%〜年14.6% | |
審査時間 | 最短当日 | |
融資スピード | 最短翌営業日 | |
借入限度額 | 500万円 | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結(※お申込みまではWEB完結) | 可能 |
|
コンビニ借入 | ||
学生の借入 | 不可 | |
専業主婦の借入 | ||
営業時間 | WEB | 24時間営業 |
電話 | 9:00〜21:00 土日祝日は9:00~17:00 12/31~1/3は休業 |
三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、メガバンクならではの安心感が魅力のカードローンです。
- 金利(年率):年1.8%~年14.6%
- 三菱UFJ銀行ATM、提携コンビニATMで手数料無料
借入・返済ともに、三菱UFJ銀行・提携コンビニATMの手数料はかかりません。余計なコストを削減できるのが嬉しいポイントです。
返済日は「毎月指定日返済」と「35日ごとの返済」のいずれかから選択できます。
毎月指定日返済を選択すれば、35日ごとの返済より返済周期が早くなるため、その分利息の負担を抑えられる可能性があります。
プロミスは初回借入日から30日間利息0円
プロミス | ||
---|---|---|
金利 | 4.5~17.8% | |
審査時間 | 最短3分※ | |
融資スピード | 即日 | |
借入限度額 | 500万円 | |
無利息期間 | 30日間(初回借入日以降) | |
WEB完結 | 可能 | |
コンビニ借入 | ||
学生の借入 | 可能(18歳以上でパート、アルバイトによる安定した収入がある場合) ・お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ・高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。 |
|
専業主婦の借入 | 不可 | |
営業時間 | WEB | 24時間 |
電話 | プロミスコール・レディースコールともに9:00〜21:00 土日祝営業 0120-24-0365 |
|
自動契約機 | 9:00〜21:00(*契約機により営業時間が異なります。) 土日祝営業 |
※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミスは、SMBCグループが提供する消費者金融カードローンです。
- 金利(年利):4.5%~17.8%
- 30日間の無利息サービス
消費者金融カードローンの多くが上限金利を年率18.0%に設定しているなか、プロミスは年率17.8%に抑えられています。
僅かですがコストを削減したい方にとって、この差は大きいでしょう。
プロミスを初めて利用する方は無利息サービスが利用できます。初回借り入れ日の翌日から30日間は利息がかかりません。
プロミスなら初回借り入れ日から起算するため、無利息期間をムダにしません。短期返済を予定しているなら、利息0円で借入ができます。
オリックス銀行カードローンは金利上乗せなしでガン保障プランが付帯
オリックス銀行カードローン | ||
---|---|---|
金利(実質年利) | 年1.7~14.8% | |
最高利用限度額 | 800万円 | |
無利息期間 | あり ※契約日の翌日から30日間無利息 |
|
WEB完結 | 可能 | |
コンビニ借入 | 可能 | |
学生の借入 | 可能 ※満20歳以上で安定収入がある場合のみ |
|
専業主婦の借入 | 不可 | |
営業時間 | 店頭窓口 | なし |
WEB | 24時間 | |
電話 | 9:00~18:00 土日祝・12/31~1/3休 0120-890-693 |
|
自動契約機 | なし |
オリックス銀行カードローンは、ガン保障が付けられるカードローンです。
- 金利(年利):年1.7~14.8%
- 金利上乗せなしでガン保障特約付きプランが選べる
- 振込口座を2種類指定できる
オリックス銀行カードローンでは、保険料無料・金利上乗せなしでガン保障特約付きプラン「Bright」に加入できます。
死亡・高度障害またはガンと診断確定されたときの借入残高が0円となるため、万一のときの負担を大きく軽減できます。
提携ATMの手数料無料で返済負担が軽減
提携ATMの手数料が無料なので、借り入れ・返済時に余分なコストがかかりません。
提携ATMは全国に10万台以上あるため、不自由なく利用でき計画的な返済につながるでしょう。
また、オリックス銀行カードローンでは、振込融資の際の入金口座を2種類指定できます。
使い道に応じて受け取る口座を使い分けられるため、資金を移動する手間がかからず、手数料も節約できる可能性があります。
セブン銀行カードローンは借入・返済手数料がいつでも0円
セブン銀行カードローン | ||
---|---|---|
金利(実質年利) | 12.0〜15.0% | |
審査時間 | 最短翌日 | |
融資スピード | ||
最高利用限度額 | 300万円 | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結 | 可能 | |
コンビニ借入 | ||
学生の借入 | ||
専業主婦の借入 | ||
営業時間 | 店頭窓口 | なし |
WEB | 24時間営業 |
セブン銀行は、セブン-イレブンなどを傘下にもつ「セブン&アイ・ホールディングス」が運営するネット銀行です。
- 金利(年利):12.0%~15.0%
- 最短翌日に借入可能
- 借入・返済手数料が常に無料
初回契約時の上限額は50万円と少額なので、「借りすぎたらどうしよう」と心配している方でも利用しやすいでしょう。
借入・随時返済方法は以下の2つです。
- セブン銀行ATM
セブン-イレブンや駅など、全国に約26,000台 - ダイレクトバンキング
一部返済や全額返済、取引明細の確認も可能
原則24時間365日手続きでき、いつ利用しても手数料無料です。都合の良いタイミングに何回も利用しても、余計なコストはかかりません。
アプリで最短翌日に借りられる
アプリ(Myセブン銀行)で申し込みから契約まで完結し、最短翌日に融資可能。
※最短10分で開設するには、平日9時〜19時までの申込が必要です。
さらに「スマホATM」を使えば、ATMでの現金借入・返済がスマホだけでできます。
借入できるか不安な方は、公式サイトの借入診断を試してみてください。約30秒で借入の見込みがあるかチェックできます。
みずほ銀行カードローンは住宅ローン利用で年利引き下げ
みずほ銀行 | ||
---|---|---|
金利(実質年利) | 年2.0〜14.0%※(1) |
|
審査時間 | 最短当日 | |
融資スピード | ||
最高利用限度額 | 10万円~800万円 | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結 | 可能(みずほ銀行の口座を持っていない場合は、別途返済用口座として、普通預金の口座開設が必要) | |
コンビニ借入 | 可能 | |
学生の借入 | 可能※(2) |
|
専業主婦の借入 | 可能 ※安定かつ継続した収入の見込める方 |
|
営業時間 | 店頭窓口 | 9:00〜15:00 平日のみ(一部店舗は休日も営業) |
WEB | 24時間営業 | |
電話 | 9:00〜20:00 平日のみ 0120-324–555 |
※(2)
・ ご契約時の年齢が満 20 歳以上満 66 歳未満の方
・ 安定かつ継続した収入の見込める方
・ 保証会社の保証を受けられる方
※外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。
※ 審査の結果によってはご利用いただけない場合がございます。
みずほ銀行カードローンは、金利(実質年利)の低さで選びたい方におすすめのカードローンです。
- 金利(実質年利):2.0%~14.0%
- 住宅ローン利用で年利0.5%引き下げ
WEB完結に対応しており、郵送・来店なしで申し込みできます。
みずほ住宅ローン利用なら、さらに金利引き下げも
みずほ銀行カードローンのメリットは、年2.0~14.0%の金利の低さです。
上限金利14.0%と銀行カードローンのなかでも比較的低く、安心して利用できるでしょう。
みずほ銀行の住宅ローンを利用している場合、金利がさらに年0.5%引き下げられるのが魅力です。
キャッシュカードでATMから借入が可能なので、みずほ銀行の口座を持っている方なら特に利用しやすいでしょう。
イオン銀行カードローンは上限金利が低く少額借入に最適
イオン銀行 | ||
---|---|---|
金利 | 3.8〜13.8% | |
審査時間 | 最短翌営業日 | |
融資スピード | 最短翌営業日 | |
借入限度額 | 800万円 | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結 | 可能 | |
コンビニ借入 | 可能 | |
学生の借入 | 不可 | |
専業主婦の借入 | 可能(配偶者に安定かつ継続した収入がある場合) | |
営業時間 | 店頭窓口 | 10:00~21:00 または9:00~21:00 |
WEB | 24時間営業 | |
電話 | 9:00〜18:00 年中無休 0120-48-1258 |
|
自動契約機 | なし |
イオン銀行カードローンは、低金利で借りられるネット銀行カードローンです。
- 金利(年利):3.8%~13.8%
- 上限金利が低く少額借入に最適
いつでも全国のATMなどで借り入れ・返済ができ、イオン銀行ATM・コンビニATMなら利用手数料がかかりません。
ムダなコストをかけず利用できるため、返済負担の軽減につながるでしょう。
年3.8%~13.8%の低金利
年3.8~13.8%と、銀行カードローンのなかでも比較的低い金利で借り入れられます。
同じ金額を借り入れても金利が違うだけで返済総額は大きく変わってくるため、上限金利が適用されても13.8%なのはメリットが大きいです。
なお、イオン銀行のカードローンは変動金利であり、定期的に見直しが行われ金融情勢などによって金利が変わる可能性があります。
低金利が長く続けば、利息負担を抑えて返済することが可能でしょう。
SMBCモビットならWEB完結で電話連絡なし
SMBCモビット | ||
---|---|---|
金利 | 3.0%~18.0% | |
審査時間 | 最短30分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります |
|
融資スピード | 最短即日 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります |
|
借入限度額 | 800万円 | |
無利息期間 | なし | |
WEB完結 | 可能 | |
コンビニ借入 | ||
学生の借入 | ||
専業主婦の借入 | 不可 | |
営業時間 | 店頭窓口 | なし |
WEB | 24時間 | |
電話 | 9:00〜21:00 0120-03-5000 |
|
自動契約機 | 9:00〜21:00 ※営業時間は店舗により異なります |
- 金利(年利):3.0%~18.0%
- 返済でTポイントが貯まる・使える
- WEB申込なら電話連絡なし
SMBCモビットはWEB完結申し込みが可能、即日借り入れにも対応しており、借り入れを急いでいる方も申し込みやすいでしょう。
返済でTポイントが貯まる・使える
SMBCモビットには利息引き下げや無利息サービスはありませんが、Tポイントサービスがあります。
返済するたびに、返済額のうち利息分200円につき1ポイント(0.5%)のTポイントが貯まります。
実質獲得ポイント分負担を抑えられます。
貯まったTポイントは1ポイント=1円として返済に充当できるため、ポイントをムダにする心配もありません。
アコムの初回利用は30日間無利息
アコム | ||
---|---|---|
金利 | 3.0%~18.0% | |
審査時間 | 最短20分 | |
融資スピード | 最短20分 | |
借入限度額 | 1万円~800万円 | |
無利息期間 | 契約日の翌日から30日間 (※)適用条件:アコムでのご契約がはじめてのお客さま |
|
WEB完結 | 可能 |
|
コンビニ借入 | ||
専業主婦の借入 | 不可 | |
営業時間 | WEB | 24時間 |
電話 | 24時間365日 0120-629-215 |
|
自動契約機 | 9:00~21:00(年末年始を除き無休) |
アコムは、大手消費者金融カードローンです。
- 金利(年利):3.0~18.0%
- アコムが初めてなら30日間利息が0円
- 返済日を任意の日にちに指定できる
金利だけを見ると高く感じますが、無利息サービス、期日前返済などを活用することで利息負担をかなり抑えられる可能性があります。
24時間365日返済に対応しており、使い勝手も良好です。
アコムが初めての方は30日間の無利息サービスが利用できます。
任意の日にちに返済日を指定できるので、給料日などに指定すれば残高不足で返済できないといった事態も防げるでしょう。
低金利カードローンの金利って?いくらなら金利が低いのか相場を確認
低金利ローンと言っても、どの程度であれば金利が低いのか判断できない方が多いのではないでしょうか。
まずはカードローンの金利相場を確認しましょう。
- 銀行カードローン
年2.0~15.0%程度 - 消費者金融カードローン
年3.0~18.0%程度
カードローンは提供する会社により「銀行カードローン」と「消費者金融カードローン」に分かれます。
一般的に、消費者金融の金利よりも銀行カードローンの方が上限金利が低めです。
初めての借り入れや少額融資では利用限度額が低く設定されるため、多くのケースで上限金利が適用されます。そのため、サービスを比較する際は上限金利を見ましょう。
カードローンの返済シミュレーション
この章では、カードローンの金利によって返済額がどのように変わるのかをシミュレーションしました。
カードローンの利息の計算方法
まずはカードローンの利息の計算式を確認しましょう。
借入金額×金利×借入日数÷365日(うるう年の場合は366日)
金利ごとの返済シミュレーション
仮に、100万円を60日間借り入れたとしましょう。
金利ごとの返済額は以下のとおりです。
借入金額 | 借入期間 | 金利(年利) | 利息 |
---|---|---|---|
100万円 | 60日間 | 12.0% | 19,726円 |
13.0% | 21,369円 | ||
14.0% | 23,013円 | ||
15.0% | 24,657円 | ||
16.0% | 26,301円 | ||
17.0% | 27,945円 | ||
18.0% | 29,589円 |
年利1.0%の差はわずかに感じるかもしれませんが、借入金額や期間が増えると差はさらに大きくなります。
カードローンは低金利に越したことはありません。金利が低ければ低いほど、返済負担を抑えられることをあらかじめ理解しておきましょう。
消費者金融カードローンの無利息サービスを利用して低金利に
消費者金融カードローンは銀行カードローンと比べて金利が高めですが、会社によっては無利息サービスが利用できます。
無利息サービスとは、一定期間内に返済すると利息が0円になるサービスです。
少額を短期間で借り入れる場合、無利息サービスにより消費者金融の方が返済総額を抑えられるケースもあります。
そのため、必ずしも金利の低い銀行カードローンの方がお得とは言い切れません。
なお、無利息期間は会社により異なりますが、多くの消費者金融は契約もしくは初回借入から30日間です。
短期の借り入れなら一切利息を支払わずお金を借りることもできます。
消費者金融のおすすめ14選【2024年】大手中小の人気比較ランキング低金利カードローンはなぜ金利が安い?罠はあるのか理由を検証
低金利カードローンでお金を借りるには、以下のようにいくつか注意点があります。
- 審査・申込条件が厳しい
- 地方銀行のカードローンは地域が限定的
- 即日融資に対応していない
上記の中でも「審査と申込条件の厳しさ」が、カードローンの金利を低くできる理由のひとつです。それぞれみていきましょう。
審査・申込条件が厳しい
低金利カードローンは、返済能力の高さを見極めるために審査の難易度を高くする傾向があります。
融資は申込人の返済能力が高いほど低金利、返済能力が低いほど高金利が適用される(もしくは否決になる)のが通常です。
返済能力の高さは、年齢・年収・勤務形態・家族構成・既存ローンの返済状況などを元に、総合的に判断されます。
返済能力が高い人ほど、貸したお金を堅実に返してくれる可能性が高いので、低い金利で融資できるのです。
また、低金利カードローンは「学生や専業主婦(主夫)は申込不可」のように、そもそも申込条件が厳しいことがあります。
低金利カードローン=誰でも申し込めるという訳ではないので、条件をよく確認しましょう。
地方銀行のカードローンは地域が限定的
地方銀行の中には、都市銀行よりもカードローンの上限金利を低めに設定しているところがあります。
ただし地方銀行カードローンは、「営業区域内に居住・勤務している方が対象」のように、申込対象者を限定している金融機関が多いのです。
「低金利で魅力を感じていたのに、条件をよく確認したらそもそも申込できなかった」ということもあり得ます。
中には全国対応の地方銀行もあるので、検討する前に申込条件をチェックしましょう。
即日融資に対応していない
銀行カードローンは、消費者金融のように即日融資に対応していません。最短で翌営業日の融資になるのが一般的です。
銀行はローンの審査時に、警察庁データベースへの照会が義務付けられています。この照会は、ローンの申込人が反社会的勢力の関係者ではないか確認するためのものです。
照会には1営業日以上の時間がかかります。そのため銀行カードローンは、融資が翌営業日以降になるのです。
カードローンの金利をさらに低く!返済負担を減らす裏技
低金利のカードローンを選べば、金利の負担を大きく軽減できるでしょう。
ただし、カードローンの金利は年2.0~14.0%といったように利用限度額に応じて設定されており、初めての借り入れでは上限金利が適用されるケースが多いです。
返済に苦しまないためにも、利息負担を減らす方法を知っておきましょう。
- おまとめ・借り換えローン
- 限度額の増額
カードローンのおまとめ・借り換えで金利を低くできる可能性も!
現在カードローンの金利が高いと感じているなら、おまとめローンや借り換えローンの利用も検討しましょう。
おまとめローンと借り換えローンは、それぞれ以下のような商品です。
- おまとめローン
複数社からの借り入れを1本化するローンのこと - 借り換えローン
借入先を乗り換えるローンのこと
A社・B社・C社からの借り入れをD社1つにまとめるのがおまとめローン、A社からB社に乗り換えるのが借り換えローンです。
現在契約中のカードローンより低金利のカードローンにおまとめ・借り換えできれば、金利が下がり利息額が減らせます。
また、おまとめローンを利用すれば返済日や返済方法も1つにまとまるため、返済忘れなどを防ぐことができ確実な返済にもつながります。
ただし、おまとめや借り換えで必ずしも利息が下がるとは限りません。
おまとめ・借り換えにより毎月の返済額が減った場合、月々の負担は少なくなりますが、返済が長期化しやすく返済総額がかえって増えるリスクもあります。
カードローンの限度額の増額でさらに金利を引き下げ
カードローンの金利は、審査で決まる利用限度額に応じて決定します。
以下はイオン銀行カードローンの金利表です。
利用限度額 | 金利 |
---|---|
10〜90万円 | 11.80%〜13.80% |
100~190万円 | 8.80%〜13.80% |
200~290万円 | 5.80%〜11.80% |
300~390万円 | 4.80%〜8.80% |
400~490万円 | 3.80%〜8.80% |
500~590万円 | 3.80%〜7.80% |
600~790万円 | 3.80%〜5.80% |
800万円 | 3.80% |
上記のように、利用限度額が高くなるほど金利が低くなるのが基本です。
そのため、利用限度額が増額できれば金利が下がる可能性があります。
増額の申請手続きは、インターネットや電話から行えるのが一般的です。
ただし、増額の際にも必ず審査が行われます。返済能力がないと判断され審査に落ちてしまった場合は増額できないので注意してください。
低金利のカードローンで返済負担の軽減を
本記事で紹介した金利が低いおすすめのカードローン10選は以下のとおりです。
- 楽天銀行スーパーローン
金利年1.9%~14.5%|楽天銀行口座なら24時間即時に振込 - 横浜銀行カードローン
年利1.5%~14.6%|限度額は最高1,000万円、おまとめもOK - 三井住友銀行カードローン
金利年1.5%~14.5%|提携ATM手数料無料で負担軽減 - 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
金利年1.8%~年14.6%|銀行カードローンならではの金利・ATM手数料も無料 - プロミス
年利年4.5%~17.8%|初回利用から30日間無利息 - オリックス銀行カードローン
年利1.7%~17.8%|金利上乗せなしでガン保障特約がつけられる - セブン銀行カードローン
年利12.0%~15.0%|借入・返済手数料が常に0円 - みずほ銀行カードローン
年利2.0%~14.0%|住宅ローン利用で0.5%引き下げ - イオン銀行カードローン
年利3.8%~13.8%|上限金利が低く少額借入に最適 - SMBCモビット
年利3.0%~18.0%|利息に対し0.5%のTポイント還元 - アコム
年利3.0%~18.0%|30日間無利息サービス
借入金額や期間が同じ条件だったとしても、金利が上がるだけで返済総額は高くなります。
反対に、金利が低いほど返済負担も抑えられるため、上限金利は低いに越したことはありません。
一般的に、銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも上限金利が低めです。
ただし、消費者金融カードローンは無利息サービスが利用できるものもあるため、場合によっては銀行カードローンよりお得になるケースもあります。
借入金額や期間を事前に明確にして返済シミュレーションをしっかり行い、少しでも返済総額を軽減できるカードローンを見つけましょう。